Estar com as contas no vermelho, especialmente lidando com juros altos do cartão de crédito e do cheque especial, pode gerar uma grande angústia. Nesse cenário, o empréstimo para quitar dívidas surge como uma estratégia para retomar o controle da vida financeira.
Neste conteúdo, vamos te ajudar a entender como funciona essa modalidade, quando ela realmente vale a pena e o que você precisa considerar antes de solicitar algum tipo de crédito.
Continue a leitura e descubra se o empréstimo para quitar dívidas é a solução que você procura!
Como funciona o empréstimo para quitar dívidas?
O empréstimo para quitar dívidas, também conhecido como consolidação de dívidas, é uma operação financeira estratégica. Na prática, você contrata uma linha de crédito com o objetivo específico de usar o dinheiro para pagar todas as suas outras dívidas em aberto.
O processo funciona assim:
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Você faz um levantamento de todas as suas dívidas atuais (cartão de crédito, cheque especial, carnês, etc.), somando o valor total e anotando as taxas de juros de cada uma;
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Em seguida, você busca no mercado uma linha de crédito com um Custo Efetivo Total (CET) menor do que os juros que você paga atualmente;
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Ao ser aprovado e receber o dinheiro, você o utiliza para liquidar à vista todas as dívidas mais caras;
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A partir de então, você passa a ter apenas uma dívida para administrar: a do empréstimo, com parcelas mensais fixas e juros mais baixos.
O objetivo principal é economizar dinheiro, reduzindo o montante total de juros pagos, e simplificar a organização financeira, trocando vários boletos por um só.
Quando o empréstimo é uma boa opção?
A decisão de contratar um empréstimo para quitar dívidas deve ser muito bem pensada. Essa alternativa pode ser uma solução inteligente para a sua saúde financeira, mas, se administrada sem cautela, pode agravar os problemas.
Nesse sentido, a consolidação de dívidas é uma excelente estratégia quando:
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As taxas de juros são vantajosas: a principal vantagem é trocar juros altos (como o rotativo do cartão de crédito) por uma taxa de juros consideravelmente menor. Isso faz com que mais dinheiro do seu pagamento vá para abater o principal da dívida, e não apenas para cobrir os juros;
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Você precisa de organização: lidar com múltiplas datas de vencimento e valores diferentes é um convite ao esquecimento e a mais multas. Centralizar tudo em uma única parcela facilita o controle e o planejamento;
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Busca por previsibilidade: com parcelas fixas, você sabe exatamente quanto precisa separar do seu orçamento todo mês, o que ajuda a evitar surpresas desagradáveis e a manter o planejamento em dia.
Quando evitar essa opção?
Por outro lado, solicitar um empréstimo para quitar dívidas pode ser uma má ideia se:
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A nova taxa não compensar: se o Custo Efetivo Total (CET) do empréstimo for igual ou maior que a média dos juros das suas dívidas atuais, a troca não faz sentido financeiro;
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Não houver mudança de comportamento: se você não identificar e corrigir os hábitos de consumo que te levaram ao endividamento, a tendência é que você quite as dívidas antigas e, em pouco tempo, fique com novas;
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A parcela não couber no seu orçamento: comprometer-se com uma parcela que aperta o seu orçamento mensal pode levar a um novo ciclo de inadimplência. A nova dívida deve ser sustentável.
O que considerar antes de solicitar um empréstimo?
Antes de tomar a decisão para pedir um empréstimo, pare e faça uma autoavaliação sincera. Coloque no papel todas as suas receitas e despesas para entender sua real capacidade de pagamento.
Para isso, analise o seu orçamento e veja onde é possível cortar gastos. Às vezes, um ajuste no padrão de consumo já pode liberar recursos para negociar e pagar as dívidas existentes sem a necessidade de um novo crédito.
A pergunta central deve ser: "Eu realmente preciso do empréstimo ou consigo resolver minha situação com uma reorganização interna?".
É possível quitar dívidas com nome sujo?
Essa é uma dúvida muito comum. É possível, mas é uma situação mais desafiadora. Para quem está com o nome negativado, conseguir um empréstimo pessoal tradicional em bancos se torna difícil, pois a análise de crédito costuma ser mais rigorosa.
No entanto, existem alternativas. Modalidades que envolvem algum tipo de garantia, como o Empréstimo com Garantia de Veículo, por exemplo, podem acabar sendo mais eficazes para esse público. Porém, o processo de análise de crédito continua existindo, não sendo uma certeza a aprovação final.
Como escolher o melhor empréstimo para quitar dívidas?
A busca para conseguir empréstimo te levará a diversas opções. A melhor delas vai depender de alguns fatores, como o menor CET e condições que se adaptem à sua realidade.
De forma geral, as principais alternativas de crédito para quitação de dívidas são:
Empréstimo consignado privado
No início de 2025, o Governo Federal criou o novo consignado privado, também conhecido como “Crédito do Trabalhador”. Essa linha de crédito é destinada a trabalhadores com carteira assinada, sem a necessidade de convênio entre a empresa em que você trabalha e a instituição fornecedora do empréstimo.
A contratação não depende mais da intermediação do empregador. Assim, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, o que reduz o risco para o banco e garante taxas de juros acessíveis.
Empréstimo com garantia
O empréstimo com garantia é uma das modalidades mais vantajosas e acessíveis para o público geral. Ao usar um bem (como seu automóvel quitado) como garantia, você consegue taxas de juros mais baixas, além de prazos de pagamento mais longos e valores de crédito mais altos.
Essa modalidade é uma excelente forma de conseguir um empréstimo para quitar dívidas com um custo baixo. No banco BV, por exemplo, contamos com o Empréstimo com Garantia de Veículo, uma opção de crédito inteligente para colocar as suas contas em dia. Saiba mais em “Empréstimo com Garantia de Veículo BV: descubra como funciona!”.
Antecipação do FGTS
Para quem trabalha ou já trabalhou com carteira assinada e tem saldo no Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS), é possível antecipar uma parte do valor que receberia no saque-aniversário.
Tecnicamente, você está pegando um empréstimo usando um dinheiro que já é seu. As taxas costumam ser atrativas e a contratação é simples, muitas vezes via empréstimo pessoal.
Como calcular o custo total do empréstimo?
Para saber o custo real do seu empréstimo para quitar dívidas, você precisa olhar para o CET. Trata-se de um percentual que engloba não apenas os juros, mas todos os outros encargos da operação financeira, como:
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IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): um tributo federal obrigatório;
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Seguros: que podem estar atrelados à operação;
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Tarifas de cadastro e administração: custos operacionais da instituição.
Por lei, toda instituição financeira é obrigada a informar o CET de forma clara antes da contratação. Ao comparar propostas, sempre compare esse fator. Uma oferta com juros menores pode ter um CET maior, e é ele quem vai ditar qual crédito é, de fato, mais barato.
Qual o impacto do empréstimo no score de crédito?
O impacto de um empréstimo para quitar dívidas no seu score de crédito é duplo e precisa ser entendido em duas fases.
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No curto prazo: ao solicitar um crédito, seu score pode sofrer uma leve queda. Isso acontece porque as consultas ao seu CPF e a aquisição de uma nova dívida são interpretadas pelo sistema como um aumento momentâneo do risco;
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No médio e longo prazos: ao usar o dinheiro para quitar dívidas antigas, especialmente aquelas que estavam em atraso, você limpa seu histórico de pagamentos. Ao pagar as parcelas do empréstimo em dia, você demonstra ao mercado que é um bom pagador e que está reorganizando sua vida financeira.
Com o tempo, essa disciplina fará seu score de crédito subir de forma consistente, abrindo portas para melhores condições de crédito no futuro.
Empréstimo com Garantia de Veículo: uma solução para colocar as contas em dia
Se você está em busca de um empréstimo para quitar dívidas que seja vantajoso, precisa conhecer uma das modalidades mais inteligentes do mercado: o Empréstimo com Garantia de Veículo. Essa opção se destaca para quem precisa de um fôlego financeiro e quer trocar dívidas caras por algo mais saudável e organizado.
Ao oferecer seu veículo quitado como garantia da operação, o risco para a instituição financeira diminui. Essa segurança é revertida em forma de benefícios diretos, principalmente em uma taxa de juros mais baixa em comparação a outros tipos de crédito.
No banco BV, essa modalidade possibilita o pagamento em até 72 meses, além de parcelas fixas até o fim do contrato. A combinação desses fatores resulta em um pagamento que cabe no seu bolso, permitindo reorganizar seu orçamento com mais tranquilidade.
E o melhor: você continua usando seu automóvel normalmente no dia a dia. Mas lembre-se: antes de contratar, é muito importante fazer um diagnóstico da sua vida financeira e levar em conta o seu contexto atual.
Faça uma simulação aqui e entenda como o Empréstimo com Garantia de Veículo do BV pode te ajudar a colocar as contas em dia!
