Descubra como é calculado o score de crédito

Você sabe como é calculado o Score de Crédito? Entenda agora mesmo e saiba como aumentá-lo!

Categoria: Orientação Financeira , Financiamento de Veículos

Se você tem algum sonho ou objetivo de consumo a longo prazo, provavelmente precisa se preocupar com o seu Score de Crédito. Isso porque esse número tem tudo a ver com a sua facilidade de conseguir financiamentos, empréstimos e outras opções de crédito para poder alcançar as suas metas.

Se você já ouviu falar mas não sabe ainda o que é Score de Crédito, não precisa se preocupar. Muita gente não sabe o que é isso nem qual é a própria pontuação. No entanto, se você quer um financiamento para realizar algum sonho ou algo do tipo, é importante aprender sobre o Score, qual é a sua pontuação e se ela é o suficiente para que você possa usar certas opções de crédito no mercado.

E aí, quer aprender tudo sobre o Score de Crédito e entender como ele é calculado? Então é só seguir a leitura abaixo.

O que é e como funciona o Score de Crédito?

O Score de Crédito é uma pontuação criada por birôs de crédito (como o Serasa ou o SPC), por bancos e financeiras. O objetivo dessa métrica é tentar traduzir em número o histórico de bom pagador de uma pessoa e medir, se possível, o risco de emprestar ou vender a crédito para esse consumidor.

No geral, o Score é composto por uma escala que vai de 0 a 1000, em que 0 é o pior resultado possível, e 1000 é o melhor. Ou seja: quanto maior o seu Score, melhor pagador você é e mais opções terá com seu banco.

Todos os órgãos de proteção ao crédito (como o Serasa ou SPC) criam automaticamente um Score para cada CPF. Isso significa que você tem uma pontuação, mesmo que não saiba qual é ou não conhecia o Score até começar a ler este artigo. Ao mesmo tempo, bancos e financeiras costumam manter uma pontuação interna para cada cliente e para uso interno, mas isso depende de cada instituição.

Como é calculado o Score de Crédito?

Para calcular o Score de Crédito de cada cidadão, os birôs de crédito consideram diversos fatores. O objetivo é realmente entender qual é o histórico de crédito da pessoa para poder pontuá-la do jeito certo. Confira a seguir alguns dos elementos que são considerados na hora de calcular o Score:

  • As contas são pagas em dia?
  • Quais contas são atrasadas?
  • Existem dívidas ativas no nome da pessoa?
  • Quais foram pagas e quais não foram pagas?
  • O cadastro da pessoa está atualizado?
  • Qual é a relação dela com outras empresas financeiras? (por exemplo, há quanto tempo você usa seu cartão de crédito? Já teve problemas nesse período?).

Além desses dados, os órgãos de crédito também consideram informações como a renda da pessoa, se ela tem estabilidade no emprego ou se é autônoma e muito mais.

Todos esses dados são usados em modelos estatísticos (calculado por computadores) para poder comparar cada pessoa com outros indivíduos anônimos na mesma faixa financeira e com outras semelhanças. Tudo isso para poder criar uma pontuação que seja justa para cada pessoa.

De que forma o Score de Crédito influencia a taxa de juros?

A taxa de juros é, entre outras coisas, uma reflexão sobre o risco de uma operação de crédito. Ficou confuso de entender? Ok, vamos tentar explicar de um jeito mais simples.

Supomos que dois amigos vêm te pedir dinheiro emprestado para comprar algo novo: o João e o Ricardo.

O João tem um emprego muito bom, ganha um salário alto e conta com uma vida financeira toda em ordem. Além disso, ele nunca falhou em pagar nada para você e só precisa de pouco dinheiro agora para realizar essa nova compra.

Já o Ricardo tem uma relação um pouco mais complicada com as finanças. Ele é um bom amigo, claro, mas já se esqueceu de pagar algumas coisas para você e está enrolado em dívidas. Além disso, ele está em uma situação mais complicada no momento, o que faz com que seja mais arriscado emprestar para ele.

Nesse exemplo, é muito mais prudente emprestar para o João do que para o Ricardo, pois o risco de você incluir o Ricardo em mais dívidas pode ser ainda maior.

Os bancos e financeiras passam por milhares de dilemas como esses todos os dias. Portanto, o Score de Crédito funciona como uma maneira de simplificar a análise de crédito pessoal e o histórico de cada pessoa.

Como a taxa de juros de um financiamento ou empréstimo serve para compensar o risco, quanto maior o Score, a tendência é que opções de financiamento mais vantajosas e com juros menores fiquem disponíveis para o consumidor (afinal, menor é o risco). 

Qual é o Score mínimo para ser aprovado no financiamento?

Sabendo disso, você deve estar pensando qual é o Score de Crédito que você precisa ter para ser aprovado no financiamento que deseja para o seu sonho. Por exemplo, qual é o Score para financiar um veículo ou uma casa?

O Score costuma ser dividido em três categorias. São elas:

  • Ruim: de 0 a 300 pontos;
  • Regular: de 301 a 700 pontos;
  • Bom: mais de 701 pontos.

Nesse caso, normalmente uma pontuação acima de 700 pontos é um bom começo para ter um financiamento aprovado com mais facilidade. Afinal, isso já indica que o consumidor tem um bom histórico de crédito.

Mas não se esqueça: o Score não é o único fator na hora de liberar um financiamento ou crédito. Justamente por isso, não significa que, caso você tenha uma pontuação menor do que 700 pontos, não terá seu financiamento ou empréstimo aprovado. Vai depender de cada caso e de cada situação.

É possível fazer um financiamento com Score de Crédito baixo?

Sim, é possível. Como a gente disse, não é obrigatório ter um Score de 700 pontos para poder ter seu financiamento aprovado. No entanto, as condições do empréstimo tendem a ser equivalentes ao Score.

Por exemplo, um Score maior resulta em alternativas de crédito mais interessantes para você, incluindo menores taxas de juros ou outras condições específicas. Já um Score menor reduz a quantidade de opções para a pessoa.

Como descubro qual é o meu Score de Crédito?

Você pode consultar o seu Score de Crédito gratuitamente nos sites dos birôs de crédito que o calculam. Como o mais famoso é o Serasa, basta ir até o site e fazer o seu cadastro gratuito para poder consultar a informação.

Como melhorar o Score de Crédito?

Se o seu Score não estiver no nível que gostaria, saiba que é possível melhorar essa pontuação, embora não seja uma tarefa das mais fáceis. Confira a seguir algumas dicas de como aumentar o Score:

  • pague suas contas sempre em dia;
  • caso tenha dívidas, organize-se e negocie para quitá-las;
  • tenha uma vida financeira organizada;
  • faça o Cadastro Positivo para melhorar o seu histórico de pagador;
  • poupe dinheiro e coloque em investimentos seguros;
  • evite pedir por financiamento ou crédito constantemente;
  • se puder, pague boletos ou compras parceladas no cartão antecipadamente;
  • invista em uma relação duradoura com o banco.

Se você já conta com um Score de Crédito bom, poderá procurar por uma linha de financiamento ou crédito para realizar o seu sonho, seja ele qual for. Com uma boa pontuação, conseguirá ter algumas condições mais vantajosas para alcançar seus objetivos.

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