Não há como negar que grande parte dos objetivos e das conquistas almejadas pelas pessoas, de alguma forma, acaba envolvendo dinheiro. Independentemente se a sua meta é conquistar a casa própria, um carro novo ou realizar uma viagem dos sonhos, a verdade é que, muitas vezes, o fator financeiro é o elo entre os objetivos e as realizações.
Não por outra razão, o mercado oferece diversos tipos de empréstimos para facilitar a trajetória das pessoas até a concretização dos seus objetivos.
No entanto, nem sempre é fácil decidir qual é o caminho mais vantajoso a seguir quando o assunto é a contratação de um empréstimo. Por isso, antes de tomar qualquer decisão, conhecer mais a fundo os diferentes tipos de créditos disponíveis é o primeiro passo para uma boa escolha.
Continue a leitura para entender mais sobre as características de oito diferentes modalidades de empréstimo!
1. Empréstimo pessoal
Você certamente já deve ter ouvido falar deste tipo de empréstimo. Essa modalidade é uma das mais comuns e acessíveis. Como o próprio nome já indica, o empréstimo pessoal se baseia em uma relação direta entre a instituição financeira e a pessoa interessada em contratar o serviço.
Na prática, o funcionamento do empréstimo pessoal é bastante simples: o interessado pede um valor à instituição — considerando os limites e as regras estabelecidas —, e esta, após analisar o pedido, decide se disponibiliza ou não a quantidade de dinheiro solicitada para o cliente.
Quais são as suas principais características?
O empréstimo pessoal é bastante buscado quando o assunto é o acesso rápido ao crédito. Conheça, a seguir, algumas de suas principais características:
Rápida disponibilidade
Talvez o ponto mais atrativo do empréstimo pessoal esteja na sua forma de contratação. Em geral, esse tipo de empréstimo é disponibilizado de maneira ágil, sem a necessidade de procedimentos demorados e uma ampla documentação.
Além disso, no caso das pessoas que já mantêm um relacionamento com a instituição financeira, é muito comum a disponibilização de valores pré-aprovados, cuja contratação é ainda mais simples e rápida.
Acessibilidade
Outra vantagem do empréstimo pessoal é o seu amplo acesso. Essa modalidade é acessível à maioria das pessoas, não apresentando inúmeras restrições, como ocorre em outros tipos de contratação. Em geral, o solicitante precisa apenas estar com as suas finanças em ordem, ou seja, estar com o “nome limpo”.
Taxas de juros mais altas
Uma das considerações importantes sobre o empréstimo pessoal são as taxas de juros, que podem ser mais altas em comparação a outras modalidades. Por isso, é essencial avaliar bem essa opção.
Na prática, as taxas de juros mais altas estão relacionadas à ausência de garantias. Diferentemente de outros tipos de empréstimos, ao contratar o serviço, o cliente não precisa oferecer nenhum bem em garantia — como um carro ou um imóvel. Por essa razão, as instituições financeiras ajustam as taxas para equilibrar os riscos.
Crédito mais limitado
Apesar de ter uma contratação simples e rápida, o crédito acaba por ser mais limitado no empréstimo pessoal. A falta de garantia, em muitos casos, faz com que a oferta de crédito seja feita em valores mais reduzidos.
Por essa razão, o empréstimo pessoal pode não ser a modalidade mais indicada para quem deseja fazer compras de valores mais elevados, como de imóveis. Entretanto, pode ser uma opção bastante interessante para conseguir dinheiro de forma rápida e atender a urgências.
2. Novo empréstimo consignado privado
Com um funcionamento bastante específico, o novo empréstimo consignado privado é uma linha de crédito destinada a todos os trabalhadores com carteira assinada. Essa modalidade também é conhecida como “Crédito do Trabalhador”.
Nesse tipo de empréstimo, quem contratou o crédito não precisa se preocupar em quitar as parcelas mensais por conta própria, pois os valores são automaticamente descontados da sua folha de pagamento, por meio do eSocial.
Todo o processo de solicitação desse crédito deve ser feito por meio do aplicativo da Carteira de Trabalho Digital. Nesse ambiente on-line, o trabalhador pode solicitar propostas de diferentes bancos e comparar as condições oferecidas para tomar a sua decisão.
Quais são as suas principais características?
Inicialmente, a vantagem mais atrativa do novo empréstimo consignado privado está nas taxas reduzidas. De forma geral, a expectativa do Governo Federal é de que elas caiam de 103% para 40% ao ano.
Porém, é válido citar, por exemplo, que o acesso ao crédito costuma ser mais limitado. Isso porque, ao contratá-lo, o cliente não pode simplesmente comprometer toda a sua renda com o pagamento. Em regra, as parcelas não podem superar 35% da sua margem consignável.
Outro ponto que merece destaque é o fato de que o empréstimo consignado privado não está disponível para todos os perfis de pessoas. Com o recente decreto do Governo Federal, podem solicitar esse tipo de empréstimo apenas os profissionais que trabalham com carteira assinada.
3. Empréstimo com garantia
Seguindo com o nosso guia sobre os principais tipos de empréstimo, falaremos de uma modalidade bastante antiga e que até hoje é praticada no mercado de crédito. Estamos falando do empréstimo com garantia.
Em linhas gerais, nada mais é do que entregar algum bem de valor como garantia de um empréstimo. Assim, ao solicitar uma determinada quantia, o contratante deixa algum bem como forma de garantir o pagamento da dívida — podendo ser uma joia, um relógio ou qualquer objeto de valor, como um veículo. Ao quitar o seu contrato, o bem oferecido é devolvido.
Quais são as suas principais características?
A principal vantagem desse tipo de empréstimo é o acesso rápido ao crédito. Uma vez avaliado o bem que o interessado deseja oferecer como garantia, a instituição financeira já libera o crédito — ou seja, é uma alternativa para quem precisa levantar recursos com urgência.
Além disso, esse tipo de crédito é vantajoso para aquelas pessoas que têm algum tipo de restrição financeira. Como há o oferecimento de uma garantia para o pagamento da dívida, os riscos de prejuízo são mínimos para a financeira.
No banco BV, por exemplo, contamos com o Empréstimo com Garantia de Veículo. Com essa alternativa, você consegue conquistar até 120% do valor do seu carro, ônibus ou caminhão para acelerar os seus planos e tirá-los do papel.
Oferecendo seu automóvel como garantia, é possível ter a liberdade para usar o dinheiro do empréstimo da maneira que quiser. Além disso, o pagamento pode ser realizado em até 72 meses e as parcelas são fixas até o fim do contrato.
Quer saber mais? Então, não deixe de ler o conteúdo “Empréstimo com Garantia de Veículo: tudo sobre esse crédito!”.
4. Antecipação da Restituição do Imposto de Renda
O Imposto de Renda (IR) é um velho conhecido de grande parte dos trabalhadores. É esse o tributo responsável por retirar, todos os meses, uma parcela do salário de quem trabalha formalmente e não é isento do seu pagamento.
No entanto, como se sabe, é possível deduzir alguns gastos do IR e solicitar a restituição dos valores pagos antecipadamente, seguindo as regras estabelecidas pela legislação e pela Receita Federal do Brasil.
Dessa forma, todos os anos, o Fisco elabora um cronograma de restituições, considerando as prioridades estabelecidas em lei e a data de envio da declaração no ano anterior. Porém, o que nem todos sabem é que é possível antecipar a restituição do IR, por meio de um serviço financeiro oferecido por muitas instituições privadas.
A antecipação da restituição, na prática, é uma linha de crédito disponibilizada àquelas pessoas que têm restituições pendentes de pagamento. Assim, o que o banco faz é antecipar até 100% do valor da restituição que já sabe que o cliente tem direito, acrescendo juros e outras taxas pelo serviço.
Quais são as principais características dessa modalidade?
Como vantagem desse tipo de empréstimo, a antecipação de Imposto de Renda fica disponível para o solicitante de maneira mais simples e rápida. Não é necessário o envio de uma grande quantidade de documentos, mas apenas aqueles que comprovem a existência e o valor da restituição a ser paga pela Receita Federal.
Além disso, como nesse caso a restituição do contratante funciona como uma garantia do pagamento da dívida, os juros tendem a ser menores — o que é uma excelente vantagem.
Porém, os valores disponibilizados costumam ser reduzidos, já que depende do quanto a pessoa tem a receber como restituição.
Além disso, o prazo para pagamento é bastante curto, já que o mais comum é pagar a dívida até a data da restituição efetiva do Imposto de Renda. Por essa razão, nem sempre é uma opção muito interessante, já que nesse período o indivíduo pode não conseguir organizar as suas finanças satisfatoriamente.
5. Antecipação do 13º salário
A lógica da antecipação do 13º salário é basicamente a mesma da antecipação do Imposto de Renda. O que muda é que, em vez de se usar a restituição para quitar a dívida, será utilizado o valor recebido como 13º.
Assim, as instituições financeiras concedem esses tipos de empréstimo no valor do 13º salário dos clientes e estes assumem a obrigação de efetuar o pagamento da dívida até a data do efetivo recebimento do benefício.
Quais são as principais vantagens?
As grandes vantagens de se antecipar o 13º salário são o acesso rápido ao crédito e os juros mais baixos. Aqui, de forma semelhante à antecipação do IR, o salário serve como uma garantia do contrato. Por essa razão, nesses tipos de empréstimos, os riscos são menores.
No mais, outro ponto que pode ser visto como uma vantagem é o fato de a antecipação de 13º salário ser acessível a pessoas de todos os perfis, bastando que um trabalhador tenha direito ao recebimento do benefício.
E quais as desvantagens desse modelo?
Por outro lado, esse tipo de empréstimo tem como principal desvantagem a pouca flexibilidade na hora de fazer o pagamento da dívida. Assim, por exemplo, mesmo que o solicitante não receba o seu 13º, estará obrigado a pagar o empréstimo na data estabelecida — situação que pode gerar desorganização financeira.
Além desse ponto, é preciso considerar que esse empréstimo tem como data de pagamento a época em que os gastos gerais costumam ser mais elevados. Afinal, estamos falando do final de um ano e início do ano seguinte, período de festas, compras de presentes, pagamentos de tributos e outras despesas.
6. Cheque especial
O cheque especial é, sem dúvida, um dos tipos de empréstimo mais conhecidos pelo público em geral. Isso porque, na maior parte das vezes, o valor é disponibilizado de forma pré-aprovada. Ainda assim, essa é uma modalidade de empréstimo que tem uma fama não muito boa, já que é um dos principais causadores de desorganização financeira e inadimplência.
De maneira simplificada, o cheque especial é um valor pré-aprovado que fica à disposição do cliente direto em sua conta, podendo ser utilizado sempre que quiser. Um exemplo comum de uso do cheque especial é quando o cliente gasta mais do que tem disponível em sua conta. Assim, o valor excedente é debitado diretamente do limite de cheque especial, deixando a sua conta com saldo negativo.
Quando isso acontece, o saldo devedor passa a sofrer a incidência de juros — um dos mais altos do mercado —, até que o cliente restitua o valor integralmente.
Quais são as vantagens do cheque especial?
A principal vantagem do cheque especial é a sua simplicidade de acesso. Na maior parte dos casos, o limite já está disponível para saque ou uso, não necessitando de procedimentos adicionais complexos para se ter acesso a esse tipo de crédito.
Justamente por isso, é muito importante que o usuário tenha controle sobre as suas finanças, para não se tornar dependente desse tipo de serviço, pois, como veremos a seguir, ele tem as suas desvantagens.
Quais são as desvantagens do cheque especial?
Quando se fala em desvantagens do cheque especial, não há como deixar de citar as suas altas taxas de juros. Essa modalidade de empréstimo é a que apresenta os custos mais elevados do mercado, podendo ultrapassar os 14% ao mês.
Por essa razão, esse é um dos tipos de empréstimo em que é necessária muita cautela, pois ele pode gerar uma verdadeira “bola de neve”, à medida que o tempo passa e o valor da dívida se multiplica.
Além dessa desvantagem, outra que precisa ser mencionada é a limitação dos valores do cheque especial. Na maioria das vezes, o valor disponibilizado não é suficiente para solucionar problemas financeiros e nem para compras de grande valor.
7. Rotativo do cartão de crédito
O cartão de crédito é um dos métodos de pagamento mais comuns na atualidade. Segundo dados divulgados pelo Banco Central, em junho de 2022, havia 190,8 milhões de cartões de crédito ativos no país — número que mostra a popularidade desse serviço no mercado atual.
Apesar disso, o que nem todos os usuários de cartão de crédito sabem é que existe um tipo de empréstimo associado ao seu uso: o chamado crédito rotativo. Se você não o conhece, esse é um bom indicativo de que está com as suas finanças em dia e pagando a sua fatura dentro do prazo.
Na prática, o crédito rotativo não deixa de ser um dos tipos de empréstimo disponíveis, assim como os demais tipos listados no decorrer deste artigo. Nele, o que acontece é o seguinte: sempre que o titular do cartão não paga a sua fatura integralmente, o valor faltante entra no chamado rotativo, podendo ser pago na fatura seguinte, mediante o acréscimo de juros e outras taxas.
Quais são as principais características dessa modalidade?
Como outros tipos de empréstimo que você viu aqui, a grande vantagem deste crédito é a facilidade de contratação. Na realidade, não é necessário nenhum tipo de contrato ou termo: basta que a fatura não seja totalmente paga até a data do vencimento para que o valor restante entre no rotativo, gerando juros e outros encargos.
Somado a esse ponto, destacamos como vantagem a flexibilidade de uso do rotativo do cartão. Isso porque fica a critério do usuário quanto quer pagar da fatura e quanto deseja que entre no crédito rotativo — desde que, claro, o valor mínimo seja pago.
Contudo, assim como acontece com o cheque especial, o crédito rotativo apresenta taxas de juros extremamente altas. Em certos casos, as taxas praticadas superam as do cheque especial, podendo ultrapassar os 400% ao ano.
Em razão disso, a recomendação é utilizar esse serviço apenas em último caso, pois a dívida pode ser multiplicada facilmente, caso o pagamento integral da fatura não seja feito no mês seguinte.
8. Financiamento
Caminhando para o final do nosso guia, não podemos deixar de falar sobre o financiamento. Afinal, essa modalidade de compra de bens também pode ser vista, de certa forma, como um dos tipos de empréstimo.
O financiamento funciona da seguinte forma: o contratante escolhe o bem a ser adquirido, a instituição financeira faz o pagamento parcial ou integral desse bem e, então, o contratante se obriga a fazer os pagamentos mensais, acrescidos de juros, referentes ao valor pago pela financeira.
Essa é uma modalidade extremamente comum na realidade atual do mercado. Hoje, existe uma ampla lista de possibilidades para se financiar. É possível adquirir uma casa, um terreno, um automóvel ou mesmo custear um curso superior, tudo por meio de financiamento.
É importante lembrar que, nesse tipo de empréstimo, o bem adquirido, na maior parte das vezes, serve como garantia do contrato, não podendo ser vendido ou doado, enquanto não for quitado.
Quais são as principais características do financiamento?
Além da amplitude de opções para se utilizar o financiamento, essa modalidade ainda tem a vantagem de ser extremamente flexível em relação ao prazo de pagamento. Por exemplo, na compra de imóveis, o prazo pode se estender a mais de 30 anos — justamente por isso, hoje, essa é uma das alternativas mais comuns para a realização de sonhos.
Embora não sejam os juros mais altos do mercado, o financiamento também conta com taxas a serem pagas, especialmente quando se opta por prazos de pagamento mais longos.
Além disso, também é importante ter em mente que o financiamento depende de uma avaliação de crédito mais criteriosa e que nem sempre atende a todos os perfis de consumidores.
No BV, contamos com o Financiamento de Veículos, uma opção vantajosa para quem quer conquistar o sonho de ter um carro, moto ou caminhão para chamar de seu. Oferecemos uma das menores taxas do mercado e prazos flexíveis de pagamento, que podem variar de 3 a 60 meses.
Afinal, qual o melhor tipo de empréstimo?
Após todos esses esclarecimentos, certamente você deve estar se perguntando qual é o melhor tipo de empréstimo disponível no mercado atualmente.
Para responder a esse questionamento, o mais seguro é dizer que depende. Isso mesmo! Tudo depende da necessidade daquele que está em busca de crédito para concretizar os seus objetivos.
Como foi possível perceber, em meio aos diversos tipos de empréstimo, as características, as vantagens e as desvantagens variam muito. Por essa razão, o que pode ser mais indicado para uma pessoa pode não ser para outra. Da mesma forma, aquilo que pode parecer desvantajoso para alguém pode ser a melhor alternativa para outra pessoa.
Sendo assim, a orientação que podemos dar em relação à contratação de um empréstimo é que você pesquise bem cada modalidade oferecida pelo BV. Além disso, é essencial avaliar as suas necessidades, possibilidades e os custos envolvidos em cada um.
Como exemplo, o Empréstimo com Garantia de Veículo pode ser uma alternativa interessante para conseguir o valor de até 120% do seu automóvel próprio para usar o dinheiro para tirar seus planos do papela. Por outro lado, se você pretende adquirir um bem de valor mais elevado, como um veículo, talvez o melhor seja buscar um financiamento.
Agora que você já conhece os principais tipos de empréstimo, aproveite para seguir aprendendo mais sobre o tema. Confira o nosso artigo com alguns mitos e verdades sobre o Empréstimo com Garantia de Veículo e entenda as vantagens dessa modalidade!
