A experiência do cliente dentro do seu e-commerce, aplicativo ou plataforma é uma parte importante e quase decisiva para a compra ou a contratação do serviço. Proporcionar uma jornada com menos etapas, menos complexa e mais rápida pode te ajudar a ganhar e a fidelizar clientes. Por isso, é essencial entender sobre Embedded Finance e Banking as a Service.
Essas duas soluções podem aumentar a taxa de conversão da sua empresa, fortalecer a sua marca e criar novas oportunidades. Entenda mais sobre as diferenças entre os dois serviços lendo este conteúdo!
Como esses serviços estão revolucionando o mercado?
Embedded Finance e Banking as a Service são duas soluções para remover atritos, já que permitem que as empresas que não atuam no setor financeiro incorporem serviços como pagamentos, contas digitais e crédito diretamente nos seus produtos. Essa integração ajuda a conhecer melhor o perfil de consumo e oferecer opções que realmente façam sentido ao cliente.
E é por isso que elas revolucionam o mercado: tanto Embedded Finance quanto BaaS dão mais ferramentas para fidelização de clientes, criando novas fontes de receita e tornando as transações financeiras mais ágeis e fáceis.
O que é Embedded Finance?
Embedded Finance é a integração de serviços financeiros, como crédito, seguros, contas e pagamentos em plataformas não financeiras, como e-commerces, softwares e aplicativos. O objetivo é oferecer soluções bancárias diretamente nesses espaços, para tornar o processo mais fluido e sem a dependência de bancos tradicionais.
Ele usa tecnologias como APIs e o Banking as a Service (BaaS), que veremos mais a seguir, para fazer a conexão entre os serviços financeiros e as plataformas, reduzindo a complexidade das compras e transações, tanto para o cliente quanto para a empresa.
Como esse conceito é utilizado?
Ele é aplicado integrando soluções financeiras em plataformas, desde e-commerce a aplicativos de transporte ou sistemas de gestão (ERP). No Embedded Finance, as empresas conseguem oferecer essas opções com sua própria marca (white label), melhorando a experiência do cliente e aumentando a confiança.
Muitas dessas soluções acontecem por causa do embedded payments, que é basicamente a estrutura para a integração desses serviços, desde o cadastro do cartão, processamento, tokenização e segurança da transação.
Os principais usos são:
- Checkout simplificado: meios de pagamento incorporados em e-commerces e aplicativos para que o pagamento seja feito sem precisar sair do ambiente;
- Compre agora, pague depois: para lojas online que oferecem crédito parcelado no pagamento, sem intermédio de bancos tradicionais;
- Carteiras digitais e contas (white label): para que a sua empresa tenha contas digitais e cartões com a própria marca;
- Crédito e Antecipação de Recebíveis: geralmente em marketplaces ou sistemas de gestão que fornecem crédito para capital de giro aos fornecedores e antecipam os recebíveis no painel de controle;
- Seguros embutidos: vendas de seguro viagem, celular, entre outros, na compra do produto relacionado.
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Embedded Payments (Pagamentos Integrados): pagamentos automáticos em aplicativos de transporte ou checkout com um clique em lojas online.
O que é Banking as a Service?
O Banking as a Service é um modelo de negócios para que empresas não financeiras (apps de delivery, fintechs e varejistas, por exemplo) disponibilizem serviços financeiros aos clientes, incluindo empréstimos, cartões e contas. A integração é via API e conecta a infraestrutura de um banco licenciado ao sistema da sua empresa.
Resumidamente, o BaaS “aluga” a estrutura de contas, transferências e emissão de cartões dos bancos, sem a necessidade de passar por processos burocráticos junto ao Banco Central do Brasil.
Como funciona o BaaS?
O Banking as a Service trabalha em parceria com os bancos tradicionais, que preveem a estrutura regulatória e tecnológica, enquanto você, como empresa, se preocupa apenas com a experiência do cliente. Dessa forma, é possível oferecer produtos financeiros com mais agilidade.
O modelo de operação é assim:
- Provedor (banco/instituição financeira): regulados pelo Banco Central do Brasil, que tem a licença para operar e cuidar dos quesitos legais e de segurança;
- APIs (conexão): ferramentas que conectam o sistema do banco à plataforma da sua empresa para que o serviço funcione;
- Tomador (empresa parceira): como a sua, que quer oferecer os serviços financeiros nos seus canais e integrar à sua própria marca.
Com o BaaS, é possível oferecer abertura de conta digital, transações via Pix, pagamentos de boletos, emissão de cartões e antecipação de recebíveis.
Embedded Finance e BaaS: quais as diferenças?
A principal diferença é que o Banking as a Service é a infraestrutura e o Embedded Finance é a aplicação prática dos serviços. Em outras palavras, o BaaS fornece a licença e a tecnologia, enquanto o Embedded Finance usa na venda dos seguros, crédito, cartões e outras soluções em plataformas não bancárias.
Veja a comparação na tabela abaixo:
| Embedded Finance e Banking as a Service: principais diferenças | ||||
| Finalidade | O que é | Foco | Ação | Regulação |
| Banking as a Service | Infraestrutura/plataforma bancária | Funcionalidade bancária | Empresas se tornam bancos | Compartilhada com o parceiro financeiro |
| Embedded Finance | Integração das finanças na jornada do cliente | Experiência do cliente | Empresas oferecem serviços financeiros | Transferida para o parceiro financeiro |
O BaaS é quem atua como a base, fornecendo as licenças bancárias e APIs que são necessárias para que a sua empresa incorpore esses serviços nos seus produtos, enquanto o cliente executa a compra diretamente na sua plataforma, com o Embedded Finance.
BaaS e Embedded Finance podem ser integrados juntos?
Sim, eles podem e normalmente são integrados juntos, porque funcionam como uma parceria estratégica em que o Banking as a Service oferece a infraestrutura técnica e regulatória para que o Embedded Finance possa ser usado.
A integração dos dois serviços também ajuda empresas de qualquer setor a se tornarem fintechs com mais rapidez, sem precisar construir toda a infraestrutura bancária do zero. Enquanto isso, o usuário final contrata serviços financeiros na sua plataforma que ele já usa e conhece, sem precisar ir ao banco tradicional.
Agora você já sabe qual é a diferença entre Embedded Finance e Banking as a Service, e isso vai te ajudar a estar mais próximo do futuro dos bancos. Veja a seguir!
O futuro do sistema bancário
Da evolução do Pix à inteligência artificial, os bancos ficam mais tecnológicos e acessíveis. Para 2026, o sistema bancário vai estar cada vez mais envolvido na IA generativa, além da consolidação do Open Finance e a evolução do Pix.
A tendência é que os bancos se tornem plataformas digitais, inteligentes e invisíveis, integradas ao dia a dia dos clientes. Confira algumas das principais tendências:
Inteligência artificial e automação
As IAs devem começar a atuar também na análise de risco, segurança cibernética e personalização de produtos financeiros além do atendimento, oferecendo uma rede de serviços cada vez mais completa.
Open Finance e personalização
Chamado de sistema financeiro aberto, está em expansão para que os clientes compartilhem dados e obtenham serviços sob medidas, com um sistema mais centrado no usuário e nas suas necessidades.
Pix e pagamentos
O Pix continua evoluindo e a opção de Pix parcelado é um dos destaques e deve ganhar força, integrando opções de crédito diretamente no aplicativo para competir com os cartões.
Bancos invisíveis
Na prática, o Embedded Finance integra serviços financeiros diretamente em plataformas não bancárias. Isso elimina a necessidade de o cliente abrir o aplicativo do banco ou sair do site da loja para finalizar a sua compra.
Agências físicas
Começam a se tornar espaços de consultoria e educação financeira, com foco em relacionamentos complexos, mas mantendo as transações rotineiras 100% no ambiente digital.
Agora que você já conhece o potencial do Embedded Finance e do BaaS, continue lendo sobre mais inovações no mercado financeiro!
Perguntas frequentes sobre Embedded Finance e Banking as a Service
Ainda tem alguma dúvida sobre como essas tecnologias funcionam na prática? Não se preocupe! Respondemos de forma rápida as principais perguntas sobre o assunto logo abaixo.
Qual a diferença entre serviços bancários e finanças integradas?
Os serviços bancários são oferecidos diretamente por instituições financeiras tradicionais, enquanto as finanças integradas são incorporadas por empresas não financeiras para melhorar a experiência do cliente.
O que é financiamento embutido no setor bancário?
Conhecido como Embedded Finance, é a integração de serviços financeiros como créditos, carteiras digitais ou pagamentos diretamente na compra de produtos ou serviços de empresas não financeiras (como aplicativos de delivery).
O que é Banking as a Service (BaaS) em finanças integradas?
É o modelo de negócio em que bancos licenciados ou fintechs disponibilizam sua estrutura bancária para empresas não financeiras oferecerem serviços como contas, cartões e Pix sob sua própria marca (white label).
