A digitalização dos serviços financeiros tem redefinido a forma como empresas e consumidores interagem com soluções bancárias. Nesse cenário, surge o conceito de Embedded Finance, ou finanças incorporadas, uma tendência que transforma a maneira como produtos e serviços financeiros são distribuídos.
Essa inovação permite realizar pagamentos diretamente em aplicativos de transporte, obter crédito em plataformas de e-commerce ou contratar um seguro ao comprar um dispositivo eletrônico, tornando os serviços financeiros mais acessíveis e integrados às necessidades dos consumidores.
Para entender mais sobre essa solução, vamos, neste artigo, explorar o conceito de Embedded Finance, como ele funciona, suas diferenças em relação ao Banking as a Service (BaaS) e os impactos dessa tendência no setor financeiro. Continue a leitura e saiba mais!
O que é Embedded Finance e como funciona?
O Embedded Finance é a integração direta de serviços financeiros, como pagamentos, contas digitais, seguros e crédito, em plataformas de empresas não financeiras. Assim, em vez de precisar acessar um banco para realizar uma transação, o consumidor pode realizá-la dentro das plataformas que já utiliza diariamente.
Esses serviços são implementados por meio de APIs (Application Programming Interfaces), que conectam as empresas a instituições financeiras, garantindo que toda a infraestrutura de compliance, segurança e regulamentação sejam atendidas sem que a empresa precise se preocupar com esses aspectos diretamente.
Dessa forma, o Embedded Finance possibilita que qualquer empresa, independentemente de seu setor de atuação, ofereça experiências financeiras intuitivas aos seus clientes e parceiros.
Em um marketplace, por exemplo, o comprador opta por finalizar a aquisição no momento do checkout dentro da própria plataforma. Aplicativos de transporte também utilizam a tecnologia, oferecendo contas digitais para motoristas parceiros e viabilizando o recebimento do valor das corridas diretamente no aplicativo, auxiliando assim, no fluxo de caixa.
Banking as a Service vs Embedded Finance: qual a diferença?
Ao analisar o cenário de Banking as a Service vs Embedded Finance, compreende-se que eles representam lados complementares já que um funciona como a base de dados técnica enquanto o outro atua na interface.
Ou seja, o Banking as a Service é a infraestrutura que permite a digitalização e distribuição de serviços financeiros por meio de APIs. É o motor que disponibiliza licenças, segurança e processamento técnico onde empresas incorporam esses serviços diretamente em suas plataformas, criando novas fontes de receita e melhorando a experiência do cliente.
Já o Embedded Finance é o produto final que o cliente consome nativamente em sua jornada de navegação comercial. Essa complementação de sistemas ajuda marcas do varejo a oferecerem crédito sem se preocuparem com legislações complexas.
Quais tipos de serviços financeiros podem ser embarcados no ecossistema?
O modelo de Embedded Finance se desdobra em diversas aplicações que facilitam a vida dos usuários diariamente. Conhecer essas possibilidades ajuda a identificar novas oportunidades comerciais que agregam valor à empresa. Veja abaixo as principais soluções disponíveis:
- Pagamentos digitais: integração de sistemas de checkout diretamente em e-commerces, aplicativos de delivery e plataformas de serviços, permitindo que os consumidores paguem sem precisar acessar um banco ou um sistema externo;
- Cartões de crédito e débito: cartões de marca própria, vinculados a programas de fidelidade e recompensas, como cartões de supermercados e varejistas;
- Seguros embutidos: adição de seguros a produtos e serviços, como proteção contra roubo para smartphones comprados ou seguros de viagem ao adquirir passagens;
- Contas bancárias digitais: contas digitais integradas, permitindo que clientes realizem movimentações financeiras sem depender de bancos tradicionais;
- Investimentos: opções de investimento diretamente no aplicativo da empresa, facilitando a entrada de novos investidores;
- Criptomoedas e serviços de câmbio: conversão de moedas e compra e venda de criptoativos diretamente em carteiras digitais.
Benefícios do Embedded Finance
O Embedded Finance traz vantagens tanto para consumidores quanto para empresas. Entre os principais benefícios, podemos citar:
| Vantagens para Consumidores | Vantagens para Empresas |
| Conveniência e agilidade com transações realizadas sem sair do app de preferência. | Diversificação das fontes de renda, aumentando a margem de lucro. |
| Personalização de ofertas com soluções de crédito com base no histórico do usuário. | Fidelização do público, reduzindo o abandono de carrinhos. |
| Acesso simplificado a serviços bancários, garantindo acessibilidade à população desbancarizada. | Expansão das ofertas para novos públicos e setores, que antes eram atendidos apenas por bancos. |
| Maior visibilidade sobre gastos, facilitando a gestão financeira. | Redução de custos operacionais com a automatização dos processos financeiros. |
Com a crescente regulação do setor e o avanço de tecnologias como Open Banking e pagamentos instantâneos, a tendência é que o Embedded Finance se torne ainda mais presente. Empresas que souberem aproveitar essa transformação terão vantagem competitiva, enquanto consumidores contarão com mais opções para gerir suas finanças.
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Perguntas frequentes sobre Embedded Finance
O Embedded Finance é seguro para as empresas e clientes?
Sim, o ecossistema opera fundamentado em camadas rígidas de criptografia e autenticação digital de dados. As transações devem ocorrer por meio de APIs conectadas a instituições consolidadas, que cumprem as exigências de segurança cibernética determinadas pelas resoluções vigentes do Banco Central.
Qual a diferença de Open Finance para o Embedded Finance?
O Open Finance é o sistema de compartilhamento de dados financeiros autorizado pelo cliente entre diferentes instituições. Já o Embedded Finance se trata da inclusão prática de serviços bancários em aplicativos de marcas não financeiras.
Quais empresas podem adotar as finanças integradas?
Qualquer modelo de negócio digital ou físico pode implementar o Embedded Finance para melhorar a jornada de vendas. Empresas de e-commerce, aplicativos de mobilidade urbana, redes de franquias e plataformas de tecnologia utilizam o recurso para diversificar faturamento, otimizar processos internos e reter clientes com serviços financeiros customizados.
