Quando decidimos contratar um crédito, seja para tirar um projeto do papel, reformar a casa ou reorganizar as finanças, a nossa atenção costuma ir direto para dois pontos: o valor das parcelas e a taxa de juros. No entanto, ao ler o contrato ou a proposta, muitas pessoas se deparam com alguns termos e siglas que geram dúvidas, como é o caso da tarifa de cadastro do empréstimo.
No mundo financeiro, a transparência é a chave para um bom negócio. Entender cada custo envolvido na sua operação de crédito não só é um direito seu, como também é fundamental para comparar propostas e saber exatamente o que você está pagando.
No caso do Empréstimo com Garantia de Veículo, uma modalidade conhecida por ter juros mais baixos, existem custos operacionais que compõem o chamado Custo Efetivo Total (CET). A tarifa de cadastro é um deles.
Neste conteúdo, você vai entender por que essa cobrança existe, se ela é permitida por lei e como se diferencia dos juros. Além disso, vamos listar o que mais pode influenciar no valor final do seu contrato para que você feche negócio com total segurança e consciência.
O que é a tarifa de cadastro do empréstimo e como funciona?
A tarifa de cadastro (TC) é um valor cobrado pelas instituições financeiras para cobrir os custos operacionais relacionados à realização de pesquisas em bancos de dados e cadastros.
Pense da seguinte forma: quando você chega a um banco onde ainda não tem relacionamento ou onde seus dados precisam ser atualizados, a instituição precisa "conhecer" você. Isso envolve verificar seu CPF, analisar seu histórico como pagador, consultar órgãos de proteção ao crédito e processar todas as informações para aprovar o seu limite.
Todo esse trabalho, que envolve sistemas de tecnologia, acesso a bancos de dados externos e análise humana, gera um custo para o banco. Nesse sentido, a tarifa de cadastro do empréstimo serve justamente para subsidiar essa etapa inicial do relacionamento.
A tarifa de cadastro é legal?
A resposta é sim. A cobrança é regulamentada pelo Conselho Monetário Nacional (CMN) e autorizada pelo Banco Central do Brasil (BCB), especificamente através da Resolução nº 3.919/2010. Ela determina que a tarifa pode ser cobrada no início do relacionamento para a realização de pesquisa em serviços de proteção ao crédito, base de dados e informações cadastrais.
Portanto, ao ver esse item na sua proposta, saiba que não se trata de uma cobrança indevida, mas sim de um procedimento padrão de mercado para a abertura de crédito.
Qual a diferença entre tarifa de cadastro e os juros do empréstimo?
Os juros representam o valor que você paga ao longo do tempo pelo fato de estar utilizando um capital que não é seu. Quanto maior o risco da operação ou maior o prazo, geralmente, maiores são os juros. Eles são aplicados mensalmente sobre o saldo devedor.
Já a tarifa de cadastro, por sua vez, é um custo administrativo e pontual. Ela não é um lucro sobre o dinheiro emprestado, mas o ressarcimento de uma despesa operacional que o banco teve para analisar o seu perfil antes mesmo de liberar o dinheiro.
Enquanto os juros incidem durante todo o pagamento das parcelas, a tarifa de cadastro é cobrada uma única vez, geralmente no início do contrato. No entanto, é comum que ela seja diluída junto com o valor total do empréstimo, para que você não precise desembolsar esse dinheiro à vista.
Quais outros custos estão envolvidos na contratação de um empréstimo?
Agora que você já entendeu como funciona a tarifa de cadastro, é hora de ampliar a visão. Para saber o custo real do seu crédito, você deve olhar para o CET (Custo Efetivo Total), que se trata da soma dos juros, tarifas, seguros e impostos.
No Empréstimo com Garantia de Veículo, especificamente, existem algumas particularidades que você precisa conhecer. Como o seu veículo entra como garantia para reduzir os juros, existem etapas adicionais de verificação. Veja, na sequência, o que compõe essa conta:
IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
O IOF não é uma taxa do banco, mas sim um imposto federal obrigatório. Qualquer operação de crédito no Brasil, seja um financiamento, um empréstimo pessoal ou o uso do cheque especial, tem a incidência de IOF.
O valor é uma porcentagem sobre o total emprestado e varia conforme o prazo de pagamento e a legislação vigente na época da contratação. O banco apenas recolhe esse valor e repassa ao Governo Federal. Assim como a tarifa de cadastro, o IOF costuma ser financiado junto com as parcelas.
Taxa de Avaliação do Bem
Esta é exclusiva de modalidades com garantia, como o financiamento de veículos ou o empréstimo com garantia.
Para que o banco aceite o seu carro como garantia e te ofereça taxas menores, ele precisa ter certeza de que o veículo existe, está em boas condições e vale o preço de mercado. Para isso, é contratada uma empresa especializada para fazer a vistoria e avaliação do automóvel.
Esse serviço tem um custo, que é repassado ao cliente como Tarifa de Avaliação do Bem. É essa etapa que garante a segurança da operação para ambos os lados, certificando que o bem está apto para ser alienado.
Seguros opcionais
Ao contratar um empréstimo, é muito comum que seja oferecido o Seguro Prestamista. Embora sua contratação não seja obrigatória, ele é altamente recomendado para a segurança da sua família.
O Seguro Prestamista serve para quitar ou amortizar o saldo devedor do empréstimo em casos de imprevistos graves, como morte, invalidez ou, em alguns casos, desemprego involuntário.
O valor desse seguro entra no cálculo do CET e também é diluído nas parcelas. Ter essa proteção evita que, na sua falta ou em um momento de crise, a dívida recaia sobre seus familiares ou que você perca o veículo dado em garantia.
Custos de registro
No Empréstimo com Garantia de Veículo, o carro fica alienado ao banco até a quitação da dívida. Essa alienação precisa constar oficialmente no documento do carro e no sistema do Detran.
Para formalizar isso, existe o registro do contrato e o gravame (a anotação de que o carro não pode ser vendido sem a quitação). Essas taxas de registro variam de acordo com o Detran de cada estado e são custos cartorários/administrativos necessários para validar a garantia legalmente.
Qual o valor da tarifa de cadastro? É possível negociar?
O valor da tarifa de cadastro não é fixo para todo o mercado: cada instituição financeira define o seu, baseando-se nos custos operacionais. No entanto, os bancos são obrigados a divulgar essa tabela de tarifas em seus sites e nas agências, garantindo a transparência.
A regra geral do Banco Central do Brasil é que a tarifa de cadastro só pode ser cobrada no início do relacionamento. Isso significa que, se você já é cliente do banco, já possui conta ativa ou outros produtos de crédito e seus dados estão atualizados, o banco não deve cobrar essa tarifa novamente para uma nova operação.
Porém, se você está chegando agora ou se o seu cadastro está inativo há muito tempo e precisa de uma nova análise profunda, a cobrança é legítima.
Como se organizar financeiramente para arcar com os custos do empréstimo?
Saber que a tarifa de cadastro é legal e entender o CET é o primeiro passo. O segundo é garantir que as parcelas do crédito caibam no seu bolso. O Empréstimo com Garantia de Veículo é uma solução inteligente para trocar dívidas caras por uma mais barata ou para tirar os planos do papel, mas exige planejamento.
Aqui vão algumas dicas do BV para você manter a saúde financeira durante o contrato:
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Use a regra dos 30%: o ideal é que o valor da parcela não comprometa mais do que 30% da sua renda mensal líquida. Se passar disso, você corre o risco de não ter dinheiro para as despesas básicas ou lazer;
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Escolha uma data de vencimento estratégica: o recomendável é pagar a parcela logo após o dia em que você recebe seu salário. Isso evita que você gaste o dinheiro com outras coisas e acabe pagando juros por atraso no empréstimo;
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Tenha uma reserva de emergência: imprevistos acontecem (o carro quebra ou um remédio mais caro surge). Por isso, tente manter uma pequena reserva financeira para não precisar atrasar a parcela do empréstimo em meses atípicos;
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Considere o CET: ao simular, não olhe apenas a taxa de juros. Olhe o valor final da parcela já com a tarifa de cadastro, o IOF e os seguros inclusos. É esse valor cheio que sairá da sua conta.
Entender a tarifa de cadastro do empréstimo e os demais custos envolvidos tira o medo da burocracia e coloca você no controle da situação. No BV, prezamos pela clareza em cada linha do contrato, para que o seu crédito seja uma solução leve e impulsionadora, e não um peso.
Se você possui um veículo quitado e precisa de crédito com taxas menores, o Empréstimo com Garantia de Veículo BV pode ser a solução ideal. Agora que você já sabe como funciona a estrutura de custos, faça uma simulação e veja como podemos te ajudar a realizar seus planos!
