O cartão de crédito pode ser uma opção vantajosa para quem deseja comprar produtos com descontos, aproveitar promoções mesmo sem ter o valor disponível na hora ou organizar sua vida financeira, centralizando pagamentos em uma única data.
Contudo, se não houver cuidado, ele pode gerar problemas financeiros para a pessoa. É fato que o pagamento total da fatura é sempre a melhor opção, mas, quando isso não é possível, existem algumas alternativas para lidar com a fatura em aberto, como pagar o mínimo ou parcelar a fatura do cartão de crédito.
Mas qual dessas alternativas é mais vantajosa? Para entender melhor cada uma delas e tomar a melhor decisão para o seu bolso, listamos suas principais características a seguir. Acompanhe!
A diferença entre pagar o mínimo e parcelar
Normalmente, os cartões de crédito vêm com uma opção de pagamento mínimo do que foi gasto em um mês. Ao pagar esse valor, a pessoa entra no chamado crédito rotativo, no qual juros são cobrados sobre o saldo restante da fatura - ou seja, sobre o que ficou em aberto.
Vale destacar que o não pagamento do mínimo da fatura pode fazer com que o seu cartão de crédito seja bloqueado e seu nome seja enviado para serviços de proteção ao crédito, como Serasa, SCPC e SPC. Esse cenário também pode dificultar futuras solicitações de crédito.
Porém, caso não disponha do valor mínimo ou não deseje pagá-lo no momento por algum motivo, alguns bancos possibilitam o parcelamento do montante em aberto.
Conforme a Resolução Nº 4.549, de 26 de janeiro de 2017, do Banco Central do Brasil (BACEN), o crédito rotativo só pode durar até o vencimento da fatura seguinte — o que normalmente ocorre em até 30 dias. Após esse período, ele é convertido em outra modalidade de crédito fornecida pelo banco: o parcelamento do saldo devedor da fatura.
Nessa modalidade, o saldo do cartão de crédito é parcelado como se fosse um empréstimo, tendo uma taxa de juros própria. Normalmente, ela é menor que a do crédito rotativo, porém é preciso cuidado, como veremos adiante.
Prós e contras de cada
Agora que você entendeu a diferença entre pagar o mínimo e parcelar a fatura, é hora de avaliar os impactos reais de cada escolha no seu bolso.
A seguir, destacamos os principais prós e contras dessas alternativas, para que você possa tomar decisões mais conscientes e alinhadas ao seu planejamento financeiro.
Pagamento do mínimo
O pagamento mínimo compromete o limite do cartão, pois, em geral, o banco só libera crédito referente ao valor pago da fatura. Contudo, é preciso cuidado com os juros rotativos, que são compostos e podem fazer a dívida crescer rapidamente.
Desse modo, na fatura seguinte, o valor em aberto poderá ficar próximo ao anterior, gerando a sensação de que o pagamento não teve impacto. Essa armadilha é comum entre os consumidores que mantêm esse hábito por vários meses seguidos.
Por outro lado, o pagamento do mínimo evita, como mencionado, que o nome da pessoa seja negativada e ela tenha seu cartão bloqueado. Também possibilita a quitação do restante da fatura no mês seguinte, ou seja, ganha-se tempo.
Parcelamento da fatura
O parcelamento da fatura define uma taxa de juros fixa (geralmente menor que a do crédito rotativo) e oferece um prazo maior para pagar a dívida. Além disso, ajuda a organizar o orçamento ao dividir o saldo devedor em parcelas mensais. No entanto, o limite do cartão fica comprometido durante o período do parcelamento e vai sendo restituído conforme as parcelas são pagas.
É essencial não atrasar o pagamento das parcelas, pois isso pode acarretar o cancelamento do cartão e a negativação do CPF. Caso isso ocorra, será necessário negociar um novo acordo com o banco, o que pode resultar em juros maiores.
Se você realizar a migração do saldo em aberto de crédito rotativo pelo parcelamento, mesmo estando prestes a receber dinheiro para pagar a fatura por completo, acabará pagando juros desnecessários. Além dos juros do rotativo, somam-se os do parcelamento.
Seu saldo também ficará bloqueado, sendo liberado pouco a pouco mediante o pagamento das parcelas. Normalmente, o banco oferece a possibilidade de antecipá-las a fim de quitá-las de uma vez, reduzindo juros nesse processo.
No entanto, uma parte deles normalmente permanece, tornando o valor maior do que você pagaria se tivesse acertado a dívida dentro dos trinta dias do crédito rotativo. Um dia após esse prazo e você poderá pagar mais juros.
Outro ponto de atenção é que à medida que você paga as parcelas e libera limite do cartão, esse saldo geralmente fica disponível para ser usado em novas compras e pagamentos. Por isso, se fizer novas compras com ele, sua fatura virá normalmente para ser paga, mesmo que ainda esteja quitando o parcelamento da anterior.
Essa situação requer cuidado e um bom controle financeiro, para que você não acabe entrando no crédito rotativo ou tenha que parcelar também essa nova fatura, criando um efeito bola de neve.
Mas, caso você seja cliente BV, e deseje mais tempo para pagar sua fatura e se organizar, você pode entrar em contato com a gente pelo WhatsApp BV e parcelar sua fatura em até 12x (sujeito a análise).
Quando optar por pagar o mínimo ou parcelar a fatura do cartão
O pagamento mínimo é indicado quando você sabe que terá o valor completo para quitar a fatura no mês seguinte — ou seja, é uma solução de curto prazo para aliviar o orçamento.
Caso contrário, o parcelamento da fatura é o mais indicado, pois oferece uma taxa de juros menor e mais previsibilidade nos pagamentos. O ideal é solicitar o parcelamento o quanto antes — preferencialmente antes do vencimento da fatura — para evitar ao máximo os altos juros do crédito rotativo.
A importância de se organizar para pagar o valor cheio
A melhor opção sempre será pagar o valor total da fatura no vencimento. Para isso, é fundamental fazer um bom planejamento financeiro e criar estratégias para lidar com imprevistos.
Uma reserva de emergência ou um seguro de proteção financeira, por exemplo, podem ajudar você a manter as contas em dia mesmo diante de situações inesperadas.
Agora que você viu os prós e contras de cada opção, você poderá escolher mais facilmente entre pagar o mínimo ou parcelar a fatura do cartão de crédito. No entanto, lembre-se: o consumo responsável e o controle financeiro são os maiores aliados para evitar dívidas e garantir tranquilidade no uso do cartão de crédito.
Para ajudar você a melhorar a organização das suas economias, confira um artigo que fizemos com dicas para você ter um controle financeiro pessoal!
Quer mais dicas para melhorar sua saúde financeira? Continue acompanhando o Blog BV Inspira para mais orientações que realmente fazem a diferença no seu dia a dia.
