Ao preferir comprar um bem ou serviço de valor elevado, um dos principais critérios é a escolha da forma de pagamento, já que isso pode afetar todo o planejamento financeiro de uma pessoa.
Por isso, é interessante conhecer quais alternativas temos em nossas mãos para conseguir o dinheiro e pagar aquilo que queremos. Quando esse é o assunto, duas opções bastante conhecidas são o consórcio e o financiamento. Porém, a dúvida que pode surgir é a respeito de qual das duas modalidades vale mais a pena.
Pensando nisso, preparamos este conteúdo e explicamos quais as diferenças entre consórcio e financiamento. Acompanhe a leitura!
Quais as diferenças entre consórcio e financiamento?
O consórcio e o financiamento são duas formas diferentes de viabilizar a aquisição de bens ou serviços que costumam ser buscados por pessoas que precisam de uma determinada quantia de dinheiro e querem adquirir um bem.
No entanto, as duas modalidades podem ter taxas, juros ou outros tipos de cobrança ao longo do tempo – conforme você vai pagando as suas parcelas. Mesmo assim, são meios para as pessoas conquistarem os seus objetivos e concluírem os projetos que planejam.
Por isso, é muito importante entender as diferenças antes de escolher entre consórcio ou financiamento.
1. Características do financiamento
O financiamento é um acordo de concessão de crédito feito entre um cliente e um banco ou financeira. Essas instituições liberam uma quantia em dinheiro para a pessoa que deseja comprar ou dar entrada em um bem.
Dessa forma, os financiamentos costumam cobrar um valor de entrada, como na hora de financiar um veículo ou dar entrada em uma casa ou apartamento. Caso não seja obrigatório, isso pode aumentar os juros.
Essa alternativa de crédito é muito usada na compra de automóveis, motos, imóveis e terrenos, por causa de seus valores considerados maiores pelo mercado. O pagamento, no caso, pode ser feito por cartão de crédito, débito automático ou boleto bancário.
No banco BV, por exemplo, contamos com o Financiamento de Veículos, uma modalidade que permite conquistar carros, motos ou caminhões, sejam eles novos, seminovos ou usados, com taxas especiais e parcelas fixas até o fim do contrato.
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2. Características do consórcio
Consórcios são modalidades de compra planejada de bens ou serviços, com pagamentos ao longo do tempo. Diferentemente do financiamento, o consórcio acontece quando um grupo de pessoas se junta para pagar as parcelas de um bem específico. Ao reunir os interessados pela mesma causa, é possível acumular condições favoráveis para consegui-la.
Dessa forma, no consórcio, todos os integrantes contribuem mensalmente para um fundo destinado à compra daquele bem comum visado pelo grupo. Esses pagamentos custeiam a entrega do bem para os consorciados, até que todos sejam premiados.
Para administrar o dinheiro e as entregas do consórcio, existem instituições especializadas. Essas empresas recebem uma taxa de administração do grupo, a fim de garantir que todos os seus participantes sejam contemplados no momento certo e também paguem as suas mensalidades em dia.
O ideal é que a empresa que administra o consórcio esteja presente na lista da Associação Brasileira de Consórcios (ABAC). Isso porque consórcios com entidades não cadastradas dificultam a reclamação por seus direitos em caso de problemas.
Na dúvida, verifique o histórico da entidade para saber se ela acumula queixas em órgãos de defesa do consumidor e em sites como o consumidor.gov.br e Reclame AQUI, destinados a apresentar e intermediar as reclamações e os problemas.
Quais são as cobranças envolvidas no financiamento?
Quando o assunto é a decisão entre consórcio ou financiamento, é preciso saber que existem maneiras diferentes de determinar como serão cobrados os juros e as taxas.
Os valores das taxas de financiamento mudam conforme o histórico financeiro de cada cliente e também por conta das condições que variam por instituição financeira. Porém, isso não acontece quando o contrato de financiamento é fechado com taxas fixas. Nesse caso, o valor mensal pago sempre será o mesmo até o final do pagamento das parcelas.
Abaixo, detalhamos as principais cobranças que podem incidir sobre um contrato de financiamento:
Juros simples
No caso dos juros simples, os juros incidem sobre o valor original do financiamento. Por exemplo: em um caso hipotético, em que a liberação de um crédito foi de R$24.000,00, a ser pago em 24 parcelas de R$1.000,00, com juros de 4% ao mês, cada parcela custará R$1.040,00. Já o total pago ao final será de R$24.960,00.
* Este exemplo é apenas ilustrativo.
Juros compostos
Os juros compostos também são chamados de “juros sobre juros” e têm um cálculo bastante específico no financiamento.
A cada mensalidade, a soma do valor a ser pago é feita a partir do valor inicial do empréstimo e nos juros das mensalidades anteriores. Por esse motivo, essa condição pode ser um problema para pessoas que não têm um planejamento financeiro tão efetivo.
Juros moratórios
Os juros moratórios são cobrados quando existe atraso no pagamento das mensalidades ou quebra de contrato durante o financiamento. Nada mais é do que uma indenização cobrada pela financiadora.
Taxas variável e fixa
Em acordos realizados com taxas variáveis, os juros do financiamento variam ao longo do tempo. Com ela, fica difícil saber exatamente os caminhos que os juros vão tomar. Isso porque eles oscilam com frequência, o que pode trazer resultados favoráveis ou não, dependendo das variações ocorridas no período.
A taxa fixa, por sua vez, é justamente oposta à variável, pois na hora de negociar o financiamento, você já saberá quais serão os juros aplicados mês a mês e o total. Portanto, não existem surpresas no período — você tem a chance de prever e se programar.
Quais são as cobranças envolvidas no consórcio?
No consórcio, é feito um contrato entre o consorciado e a instituição administradora. Nessa modalidade, é importante ler as cláusulas do documento com atenção, já que elas descrevem os seus direitos, deveres e valores a serem pagos e recebidos no consórcio.
O pagamento deve ser realizado todos os meses, respeitando os critérios previstos no contrato. Vale destacar que, além do pagamento mensal, é possível pagar parcelas adicionais, a fim de antecipar a contemplação. Existe, ainda, a possibilidade de dar lances, que explicaremos mais à frente.
Quais são as formas de contemplação do consórcio?
A contemplação do consórcio é o momento mais aguardado pelos integrantes, pois eles recebem o que tanto desejam. Existem duas formas disso acontecer: por meio de sorteio ou de lance. Em alguns casos, são concedidos, pelo menos, dois bens: um pelo sorteio e outro pelo lance.
Porém, pode ser que sejam contempladas mais pessoas. Isso vai depender do valor presente no Fundo Comum. Grupos maiores podem ter fundos com grandes quantias e podem fazer mais entregas mensais.
Entenda mais sobre os tipos de contemplação do consórcio abaixo:
1. Sorteio
Todo consorciado que pagar as suas mensalidades em dia pode ser sorteado (normalmente, por meio de um sorteio com bolas numeradas) para receber o seu bem ou serviço em instantes. Ou seja, todos têm a mesma probabilidade de vencer.
2. Lances
Os lances no consórcio servem para antecipar a contemplação e são compostos por um pagamento a mais, além da parcela mensal. Os lances são anotados com antecedência, para que todos eles se mantenham em sigilo e não seja possível mudá-los durante as assembleias.
Existem três tipos de lances no consórcio:
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Lance livre: pode ser ofertado qualquer valor, desde que esteja entre uma taxa mínima e o custo total das mensalidades restantes;
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Lance fixo: a operadora do consórcio define uma cota fixa para o lance, aumentando as chances de empates. Nesse caso, a contemplação sai para quem tem o número da cota mais próximo ao número sorteado. Quanto mais elevado for o limite do lance fixo, menos integrantes entram na disputa, e maiores são as chances de cada um;
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Lance embutido: é uma forma de utilizar uma parte da carta de crédito (valor total do bem) como lance para a sua contemplação. Ao passo que o lance embutido amplia as chances de ser sorteado, ele reduz a quantia total recebida pelo consorciado.
Quais são os tipos de financiamento existentes?
O financiamento, como vimos, funciona de maneira bastante diferente do consórcio. Nesta opção de crédito, existem três categorias principais que se destacam:
1. Financiamento de Veículos
O Financiamento de Veículos é um dos mais procurados do mercado por causa da rapidez para conseguir a liberação do valor e as taxas de juros serem relativamente acessíveis. Nesse tipo de negócio, há duas modalidades disponíveis:
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Leasing: não permite que o documento do automóvel tenha o nome do comprador até o financiamento ser pago por completo. Dessa forma, o carro fica sob responsabilidade da financiadora até a quitação;
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Crédito Direto ao Consumidor (CDC): após gerar o contrato de pagamento, o carro pode ficar em seu nome.
No banco BV, contamos com condições e vantagens exclusivas para você conquistar o seu veículo. As taxas podem ser reduzidas, as parcelas são fixas até o fim do contrato – que pode variar de 3 a 60 meses – e as opções de veículos são variadas, incluindo carros, motos, caminhões ou ônibus.
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2. Financiamento para Energia Solar
O Financiamento para Energia Solar pode contribuir para ter um consumo sustentável e economizar energia elétrica no futuro.
Aqui, no BV, você pode contar com essa linha de crédito para estruturar o seu projeto solar. Com isso, você pode ter uma economia de até 90% na conta de luz e fica com o seu imóvel mais valorizado no mercado.
As taxas são competitivas e as parcelas fixas até o fim do contrato – que pode ter uma duração de até 96 meses. Saiba mais sobre essa oportunidade em “Financiamento para energia solar: um guia completo para você!”.
Financiamento Imobiliário
O Financiamento Imobiliário é destinado para a compra de imóveis para qualquer objetivo (moradia, locação, comércio, construção, etc.). Nesses casos, antes de liberar o dinheiro, as instituições avaliam alguns dados pessoais.
As mensalidades podem chegar a 360 meses (30 anos), conforme o contrato feito. Contudo, existe a possibilidade de antecipar os pagamentos, se você preferir. Basta ir à agência, recalcular o débito com as taxas de juros e pagar.
É melhor fazer consórcio ou financiamento?
Agora que você sabe a diferença entre consórcio e financiamento e como cada um funciona, surge a dúvida sobre o que vale mais a pena. A melhor forma de pagamento depende das suas necessidades e, claro, da organização financeira que o consórcio ou financiamento exigem.
Dessa forma, não existe uma alternativa de pagamento melhor que a outra. O consórcio ou financiamento são válidos, mas cabe a você pesar os prós e contras de cada um.
No BV, você pode encontrar a opção de Financiamento de Veículos e fazer simulações do seu crédito para descobrir se as condições cabem no seu orçamento! Faça a simulação e avalie as condições disponíveis.
