Em momentos de aperto financeiro, recorrer a uma modalidade de crédito pode ser uma alternativa para reorganizar as contas e ganhar mais fôlego no orçamento.
Porém, você precisa avaliar com atenção as condições e os diferentes tipos de empréstimos, como o empréstimo consignado CLT, por exemplo. Você já ouviu falar dessa opção?
Neste artigo, vamos explicar, com detalhes, o que é empréstimo consignado CLT, como ele funciona e todas as principais informações que você precisa saber sobre esse tipo de crédito. Com isso, tomar as decisões sobre o seu dinheiro é uma tarefa que ficará mais fácil. Vamos lá?
O que é empréstimo consignado CLT?
O empréstimo consignado CLT é uma modalidade de crédito destinada a trabalhadores com registro CLT, maiores de 18 anos, em que as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento — ou seja, o valor é debitado automaticamente do salário. Por esse motivo, tende a oferecer condições mais acessíveis, como taxas de juros menores.
Além disso, uma das principais novidades é que não é mais necessário que a empresa tenha convênio com a instituição financeira para que o trabalhador possa contratar esse tipo de empréstimo, o que amplia o acesso e facilita a contratação para quem trabalha com carteira assinada.
Se você busca uma alternativa que ofereça boas condições, pode começar a considerá-lo. Os juros são menores do que em um empréstimo "tradicional", porque as instituições acabam assumindo um risco menor, considerando que as parcelas são descontadas diretamente do salário.
Quais são os diferenciais dessa forma de empréstimo?
Para além de saber o que é empréstimo consignado CLT, provavelmente você já está se perguntando se existem outras vantagens de contratar esse empréstimo. Vamos esclarecer essas questões nos próximos tópicos.
Vantagens do empréstimo consignado CLT
O empréstimo consignado CLT pode ser uma excelente saída para resolver problemas ou conquistar objetivos. Nos tópicos seguintes, mostramos os motivos pelos quais você pode considerá-lo como uma alternativa.
1. Crédito descomplicado
Ao optar pelo empréstimo consignado CLT, você pode ser aprovado na instituição com mais rapidez e menos complicações. Diferentemente dos empréstimos pessoais, os documentos e confirmações solicitados são:
- RG e CPF ou CNH;
- Autorização de consulta de dados;
- Biometria.
Para contratar é simples, basta solicitar uma simulação de crédito nos canais oficiais do banco BV, e em caso de aprovação do crédito, basta validar as informações como taxa e prazo e seguir para a assinatura do contrato. Tudo 100% digital e descomplicado para você! - Não se esqueça de ler com bastante atenção, ok?
2. Parcelas fixas
Como dito, as parcelas do seu crédito consignado CLT são fixas e descontadas diretamente do seu salário. Na hora de fechar o contrato, as taxas de juros são definidas e não mudarão ao longo do prazo.
Dessa forma, você tem a tranquilidade de saber que, em todos os meses — do primeiro ao último — as condições contratadas serão as mesmas. Isso ajuda bastante na hora de planejar o pagamento das outras contas.
3. Taxas de juros mais atraentes
Ao descontar diretamente do salário do contratante, a instituição que forneceu o crédito corre um risco bem menor de sofrer com a falta de pagamento ou de atrasos. Por esse motivo, ela consegue oferecer juros menores que os do empréstimo pessoal, por exemplo.
4. Excelente alternativa para quitar dívidas
Se você tem uma dívida com juros elevados, o crédito consignado CLT pode ser uma alternativa para reduzir o custo financeiro e facilitar a organização do orçamento.
Isso vale para diferentes tipos de débito, como empréstimos pessoais, saldo do cheque especial e rotativo do cartão de crédito. Ao utilizar o consignado para quitar essas dívidas, é possível substituir taxas mais altas por condições potencialmente mais vantajosas e contar com um prazo de pagamento mais adequado à sua realidade financeira.
Especificidades do empréstimo consignado privado
Assim como pode ser bem vantajoso, esse crédito também tem alguns contras e, além de saber o que é empréstimo consignado CLT, é essencial entender suas especificidades antes de contratá-lo. Saiba quais são as desvantagens para equilibrar a balança na hora de avaliar a contratação desse tipo de empréstimo.
1. O crédito só é liberado para quem tem margem
A chamada "margem consignável" determina que o empréstimo não pode comprometer mais do que 35% da renda líquida. Dessa forma, se você já tem outro crédito em andamento, a soma das duas parcelas não pode ultrapassar esse percentual.
Caso você já tenha um empréstimo que consome 35% do seu salário líquido, não vai conseguir a liberação de um novo limite até que essa margem esteja disponível novamente.
2. Risco de perder o seu emprego
Em casos de demissão, é feito um desconto de até 35% do valor que você vai receber na rescisão para abater (parte ou o total) da dívida. Por isso, é sempre muito importante ler todas as cláusulas com bastante atenção para não ser pego de surpresa depois.
Se, mesmo após essa retenção, ainda houver saldo devedor, o cliente deve continuar o pagamento por meio de boleto bancário.
Além disso, as parcelas podem ser automaticamente redirecionadas para um novo vínculo empregatício, sem necessidade de consentimento adicional do devedor. Ou seja, quando você estiver em novo emprego, a Instituição Financeira pode redirecionar suas parcelas para este, e o desconto em folha de pagamento volta a ocorrer.
Agora que você já sabe o que é empréstimo consignado privado e conheceu os prós e contras desse tipo de linha de crédito, que tal descobrir quem pode solicitar esse tipo de serviço? Acompanhe a leitura!
Quem pode solicitar um empréstimo consignado?
Para solicitar um empréstimo consignado, você precisa ser funcionário contratado em regime CLT (exceto jovens aprendizes e funcionários temporários), ser maior de 18 anos, com conta bancária em seu nome.
Qual é o valor máximo de um crédito consignado?
A legislação sobre o tema determina que o valor das parcelas do empréstimo não pode comprometer mais que 35% do seu pagamento.
O que é margem consignável?
A margem consignável é, justamente, esse valor máximo que pode ser utilizada para pagamento do empréstimo. Pela lei, você não pode assumir uma parcela que corresponda a mais que 35% dos seus ganhos mensais líquidos.
Assim, a margem do consignado existe para garantir que você terá um valor suficiente para ficar em dia com as outras contas e manter o seu padrão de vida.
Vale lembrar: todos os descontos na sua folha entram nessa conta. Dessa forma, se você já tem algum compromisso em andamento, ele será abatido do cálculo do valor disponível para comprometimento com empréstimo.
Até aqui você já aprendeu o que é empréstimo consignado CLT, quais são as suas vantagens e especificidades, quem pode solicitar esse tipo de empréstimo e o que é margem consignável.
Agora que tal saber quando solicitar essa modalidade de crédito? Confira, a seguir!
Quando solicitar empréstimo consignado CLT?
Você pode pedir o crédito consignado em diversas ocasiões. Porém, precisa estar ciente de que essa é uma dívida de longo prazo e, por isso, deve ser feita com bastante calma e planejamento.
Nesse caso, ele é um excelente recurso para alcançar os seus objetivos ou resolver problemas. Nos próximos tópicos, mostramos alguns exemplos de quando solicitar esse empréstimo.
Para quitar dívidas com os juros altos
Você tem uma dívida grande que cobra juros bem altos? O empréstimo consignado CLT pode ajudar a minimizar esse problema e evitar que você gaste mais dinheiro que o necessário (já que as taxas são menores). Dessa forma, você consegue:
- Quitar um empréstimo pessoal com os juros mais altos;
- Fugir das taxas menos atraentes cobradas em algumas operações financeiras;
- Zerar o seu débito no cheque especial;
- Evitar as altas cobranças do rotativo do cartão de crédito.
Dessa forma, na prática, o objetivo é trocar um débito mais alto (e com juros maiores) por outro mais barato, por meio da economia nas taxas de juros cobradas em cada situação.
Situações de emergência
Imprevistos acontecem e ninguém está imune a passar por uma emergência que requer um dinheiro extra para lidar com ela. Isso inclui coisas como:
- Pagar despesas médicas (como consultas, exames e remédios);
- Levar o pet ao veterinário em um momento inesperado;
- Levar o carro a um mecânico para resolver um problema;
- Fazer uma viagem inesperada e de última hora.
Se você ainda não tem uma reserva de emergência guardada no banco para esses momentos, o empréstimo consignado CLT pode ser uma saída. Porém, você precisa estar ciente de que está gerando um novo compromisso, portanto, tenha cautela.
Para obter um dinheiro extra
Mesmo que você não esteja passando por uma emergência, é natural que precise de um dinheiro extra em algum momento. Ainda assim, é importante pesquisar sobre as opções disponíveis e ver as que oferecem as melhores condições e, como sabemos, o consignado privado tem taxas de juros mais atraentes.
Não se esqueça de fazer também comparações entre as instituições e os planos que elas oferecem. Escolha aquele que estiver mais próximo das suas necessidades e possibilidades de pagamento.
Investir em seu negócio
Uma das grandes vantagens do consignado CLT é que ele pode ser usado para qualquer finalidade — comprar um bem, contratar um serviço, reformar a casa, viajar, pagar uma dívida e, até mesmo, investir em seu negócio próprio, por exemplo.
Se você já tem um projeto ou deseja iniciar essa segunda fonte de renda, o empréstimo pode fornecer o investimento necessário para começar ou expandir o seu negócio.
Quando não solicitar empréstimo consignado CLT?
Se, por um lado, o empréstimo consignado CLT pode ajudar bastante em determinadas situações, por outro, ele não é o mais indicado. A seguir, mostramos alguns casos em que não é recomendado contar com esse recurso.
Para fazer qualquer compra sem necessidade
Os gastos desnecessários são os maiores vilões da organização financeira e os principais causadores do endividamento. Isso inclui compras por impulso, parcelamentos, falta de planejamento, etc. É aí que você começa a criar problemas e gerar aquela bola de neve.
Por esse motivo, o empréstimo consignado CLT não é recomendado caso queira fazer compras desnecessárias e sem se planejar. O que vai acontecer é que você terá uma dívida de longo prazo e sem propósito algum.
Do ponto de vista da organização do seu orçamento pessoal, evite solicitar o crédito nesses casos em que o dinheiro não seja realmente necessário. O mais adequado é se planejar para fazer a compra no momento mais adequado — juntando para pagar à vista ou esperando uma boa oportunidade para fazer o parcelamento.
Quando a margem consignável é bem pequena
Você já sabe o que é a margem consignável e entendeu que todos os empréstimos consignados estão sujeitos a ela, certo? Isso quer dizer que você sempre dependerá de um limite que pode ser solicitado e que define o valor das parcelas a serem pagas.
Se a sua margem é bem pequena — seja por já ter outro empréstimo em andamento, seja por ter uma renda menor —, é um sinal de que você precisa ficar alerta e analisar bastante antes de fazer a solicitação do empréstimo.
Nesses casos, o ideal é contratar o empréstimo somente em casos necessários e importantes, visto que o débito poderá prejudicar o seu orçamento mensal e, até mesmo, gerar um endividamento que pode sair do controle depois de certo tempo (com a soma de todos os parcelamentos).
Sendo assim, recomendamos que essa margem seja guardada para os momentos de emergência e para as prioridades que precisam ser rapidamente resolvidas.
Se você não tem um bom planejamento financeiro
Com um bom planejamento financeiro, todos os seus gastos (os atuais e futuros) são feitos com consciência e sabendo que eles têm impacto sobre os seus ganhos.
No caso do empréstimo, você deve pensar que ele vai se tornar mais uma conta a ser paga todos os meses — e, no caso do empréstimo consignado privado, o desconto é feito direto na folha (ou seja, não tem como adiar a data do pagamento).
Dessa forma, você precisa se planejar o mínimo possível para entender o impacto da parcela no seu orçamento mensal. O ideal é avaliar se você tem condições de pagar todos os seus compromissos em dia ou se existe o risco de atrasar ou deixar de pagar alguma conta.
Se não existe essa organização e esse conhecimento, é sinal de que o empréstimo não é a saída mais adequada, visto que você pode acabar se endividando além das possibilidades, correndo o risco de ficar com o nome sujo e mais um problema para resolver.
E aí, gostou de aprender o que é empréstimo consignado CLT com o nosso conteúdo? Então acesse a página do produto e faça sua simulação!
Caso se interesse por esse tipo de empréstimo e queira saber como ele pode ser contratado entre em contato conosco, tire todas as suas dúvidas!
