As linhas de crédito e financiamento do BV são extremamente valiosas para quem quer realizar o sonho de comprar um carro ou a casa própria. Quando isso acontece, o cliente sempre tem a oportunidade de optar pela liquidação antecipada e, dessa forma, eliminar as parcelas restantes.
Porém, essa alternativa costuma trazer à tona algumas dúvidas, sendo a
possibilidade de negociar desconto um bom exemplo de uma das incertezas que podem surgir. Além disso, nem todo mundo sabe exatamente como é feito o cálculo e o que está sendo levado em consideração.
Pensando nisso, criamos este conteúdo especial para explicar como esse processo funciona e te deixar totalmente seguro no momento de quitar as suas parcelas restantes com antecipação. Confira!
O que é liquidação antecipada?
Em linhas gerais, a liquidação antecipada serve para você conseguir quitar, antes do vencimento, as parcelas do seu empréstimo, financiamento ou outros tipos de operação de crédito contratados com bancos.
No entanto, há um mito muito comum de que essa opção abre margem para a negociação de um desconto com a instituição financeira. O cálculo, na verdade, considera a regressão dos juros.
Afinal, como funciona esse processo?
Quando um crédito é liberado para um cliente, a instituição financeira faz um cálculo para estabelecer os juros e a taxa de amortização relacionados àquelas condições. Assim, ao querer um financiamento no valor X, a ser pago em N parcelas mensais, a soma final será equivalente ao valor total do crédito mais um acréscimo, que corresponde a essas taxas.
Ao entrar em contato com o atendimento e solicitar a liquidação antecipada, o sistema do banco calcula o valor restante da dívida. Em outras palavras, suponhamos que você tenha feito um empréstimo de R$1.000,00 a ser pago em 12 meses e, após o cálculo dos juros, o valor total a ser pago fique em R$1.200,00.
Imagine que, após 6 meses, você já tenha quitado R$600,00 e, por ter recebido um dinheiro inesperado, resolva solicitar a quitação antecipada. O sistema da instituição, então, fará um cálculo para apontar quanto ainda precisa ser pago. O ponto crucial é que os juros não são divididos de maneira equivalente entre as parcelas.
Considere a regressão dos juros
No exemplo acima, as taxas não foram distribuídas de modo que os juros fossem iguais em cada parcela. Em geral, a maior parte dos R$200,00 de juros é paga já nas primeiras parcelas. Progressivamente, esse número vai caindo e o valor de R$1.000,00 vai sendo pago. Mas por que isso é feito?
Na realidade, toda instituição financeira adota esse método — que faz parte das normas do Banco Central — para poder recuperar com mais rapidez o custo operacional e, assim, oferecer novos serviços. Do contrário, o risco para o banco seria ainda maior, encarecendo e limitando as alternativas de crédito e financiamento.
Vamos ver, na prática, o que as instituições levam em conta para o cálculo da liquidação antecipada.
Como calcular a quitação antecipada de um empréstimo?
A quitação pode ser calculada de dois modos: pela Tabela Price e pela Tabela SAC. Em ambos os casos, estamos falando de um algoritmo que segue as normas estabelecidas pelo Banco Central para analisar o andamento do crédito e calcular o valor restante para a liquidação antecipada.
Vejamos as principais características do cálculo a partir de cada uma dessas tabelas:
Tabela SAC
Resumidamente, a Tabela SAC é bastante utilizada para o cálculo de financiamento imobiliário e funciona de maneira bem particular. O valor da parcela, nesses casos, vai diminuindo.
É por isso que um cliente que deseja adiantar parcelas de um financiamento imobiliário acaba percebendo que as últimas prestações têm um valor reduzido, se comparadas às primeiras.
Tabela Price
A Tabela Price, por sua vez, considera um valor fixo para todas as mensalidades – que não muda. Contudo, esse valor é composto por uma combinação de valores: o da amortização e os juros. De fato, é exatamente aquilo que apontamos no exemplo inicial.
No começo, as parcelas são compostas por um montante maior de juros, a fim de garantir que o contrato seja mais sustentável para as instituições financeiras. A amortização, que é o valor referente ao crédito liberado, vai aumentando com o passar dos meses. Vamos a um exemplo prático?
Se as parcelas são de R$100,00 por mês, podemos supor que a combinação de valores no primeiro mês seja algo em torno de R$50,00 de amortização e R$50,00 de juros. Lembre que, no total, serão R$200,00 de juros até o fim do contrato.
No mês seguinte, então, a parcela pode ser composta, por exemplo, por R$55,00 de amortização e R$45,00 de juros. A progressão, aqui, foi de R$5,00 apenas para facilitar o entendimento. Na prática, o sistema do banco faz um cálculo de progressão mais preciso para que os juros sejam reduzidos gradativamente.
O fato é que, nesses dois meses, a amortização paga foi de 50 + 55 = R$105,00. Se o cliente quiser quitar antecipadamente o crédito, o cálculo feito levará como base esse valor para mostrar o que já foi pago dos R$1.000,00.
Calculadora de Quitação Antecipada
Para descobrir o impacto da quitação antecipada no seu financiamento, você também pode optar pela calculadora de quitação antecipada. A ferramenta ajudará a calcular o valor exato que pode ser economizado ao antecipar o pagamento da dívida.
O Ministério Público de Santa Catarina disponibilizou uma calculadora de quitação antecipada, basta preencher os dados solicitados e obter o valor total para quitação, já com a taxa de desconto.
O que ter em mente ao considerar a liquidação antecipada?
O primeiro ponto é deixar de lado o mito de que o atendente do banco ou o gerente tem poder de diminuir o valor calculado pelo sistema. Como mostramos, trata-se de um algoritmo que se baseia nas normas do Banco Central e segue uma tabela de valores fixa e inalterável.
O cálculo da distribuição de juros em relação à amortização considera valores complexos, como Taxa Selic, taxa pactuada, quantidade de parcelas e outros. O objetivo é oferecer um crédito que seja, ao mesmo tempo, acessível para o cliente e viável para a instituição financeira.
Quanto mais cedo você decidir pela quitação antecipada, maior será o valor da descapitalização; quanto mais próximo do fim do contrato você estiver, menor será esse valor. Por isso, é fundamental saber quanto dinheiro você tem em mãos para que a conversa com o banco seja mais frutífera.
No caso da quitação BV, conhecendo tal valor, conseguimos ajudar a identificar a alternativa mais vantajosa. Em algumas situações, por exemplo, é possível antecipar algumas parcelas, em vez de quitar o valor total.
Como você pôde ver, é importante ter a liquidação antecipada à sua disposição, mas essa escolha não significa que o cliente está negociando descontos com a instituição financeira. Por isso, planeje suas finanças para que o parcelamento seja finalizado com a tranquilidade que você merece!
Outras dúvidas frequentes sobre quitação antecipada
Veja algumas outras dúvidas que podem surgir a respeito do processo de liquidação antecipada:
É possível negociar o valor?
Não. O valor da liquidação antecipada considera fatores como valor da parcela, taxas do contrato e dia em que foi pedido o início do processo, já que o desconto nos juros é calculado de acordo com a data. Os juros são reduzidos e, por isso, não é possível aplicar descontos.
Por que o desconto não é maior?
O desconto na quitação antecipada é referente aos juros cobrados e à taxa de amortização. Tudo isso é calculado a partir do dia em que a antecipação foi solicitada.
Portanto, as instituições financeiras não podem alterar essas taxas. O mesmo acontece com a quitação BV, já que o valor da parcela é fixo e imutável.
As regras são exclusivas do BV?
As normas são definidas pelo Banco Central e todas as instituições financeiras devem segui-las. Por esse motivo, elas não podem ser modificadas na quitação BV.
Gostou de entender um pouco mais sobre o funcionamento da liquidação antecipada? Caso queira conhecer mais detalhes sobre as linhas de crédito do BV, entre em contato com a gente!
