Como planejar o financiamento dos estudos: opções e cuidados

Principais lições deste artigo

• Financiar uma graduação em instituição privada pode ser viável, desde que exista planejamento e conhecimento das opções disponíveis.

• Os programas públicos de financiamento estudantil têm critérios específicos de renda e desempenho em exames, o que deixa parte dos candidatos fora dessas alternativas.

• Quem tem um veículo no próprio nome pode considerar um empréstimo com garantia de veículo, com parcelas fixas e sem precisar vender o carro.

• Entender o que é gravame e alienação fiduciária ajuda a tomar decisões mais conscientes sobre o uso do veículo como garantia.

• Antes de contratar qualquer crédito, vale comparar caminhos, simular cenários e avaliar se as parcelas cabem no orçamento mensal.

Por que planejar o financiamento dos estudos com antecedência

Planejar o financiamento dos estudos com antecedência ajuda a manter o curso ao longo do tempo, sem surpresas no orçamento. A mensalidade é um compromisso recorrente, que se soma a outros gastos do dia a dia.

Em muitos casos, além da mensalidade, entram custos como material didático, transporte, alimentação perto da faculdade e, em alguns cursos, equipamentos específicos. Esse conjunto de despesas pode pesar se não houver um plano claro.

O cenário do financiamento estudantil no Brasil

O financiamento do ensino superior privado no Brasil reúne diferentes caminhos. Existem programas públicos voltados a estudantes de baixa renda, com critérios de nota em exames nacionais e limite de renda familiar por pessoa. Também existem linhas de crédito estudantil privadas, com processos digitais e, em muitos casos, sem exigência de nota de exame, mas que podem pedir fiador ou comprovação de matrícula.

O FIES, programa público de financiamento estudantil, por exemplo, exige nota média mínima nas provas objetivas do ENEM e limite de renda bruta familiar mensal por pessoa, conforme o Edital SESU/MEC nº 52/2026, datado de 30 de junho de 2026, com extrato publicado no Diário Oficial da União em 1º de julho de 2026. Quem não se enquadra nesses critérios precisa buscar outras alternativas.

O endividamento entre universitários ajuda a entender a dimensão desse desafio. Levantamento da FECAP realizado entre janeiro e março de 2026 com 3.248 estudantes de São Paulo mostrou que 68,4% têm dívidas ativas, e 21% apontam mensalidades e despesas educacionais como principal origem do endividamento. Além disso, dados do Banco Central indicam que quase um terço da renda dos brasileiros está comprometida com dívidas, o que limita o acesso a novas linhas de crédito.

Esse contexto mostra que financiar os estudos exige atenção ao orçamento, comparação de alternativas e cuidado com o valor total contratado. Para quem tem um veículo no próprio nome, o empréstimo com garantia de veículo entra como uma dessas possibilidades.

O que considerar antes de escolher como financiar os estudos

Escolher como financiar os estudos envolve avaliar o valor necessário, o impacto das parcelas no orçamento e as exigências de cada alternativa. Alguns pontos ajudam nessa análise prática:

• Valor total necessário: quanto você precisa para cobrir o curso completo ou pelo menos o próximo semestre, incluindo mensalidades e outros gastos previsíveis.

• Parcelas fixas ou variáveis: parcelas previsíveis facilitam o planejamento mensal e reduzem surpresas ao longo do tempo.

• Prazo de pagamento: um prazo mais longo pode reduzir o valor de cada parcela, mas tende a aumentar o custo total do crédito.

• Exigências de elegibilidade: alguns caminhos pedem fiador, nota de exame, renda máxima ou comprovação de matrícula.

• Flexibilidade de uso: em algumas alternativas, o crédito é destinado apenas à mensalidade, enquanto em outras você pode incluir materiais, transporte ou outras despesas ligadas ao curso.

A tabela a seguir resume, de forma qualitativa, algumas diferenças entre os caminhos mais comuns:

Fator	Programas públicos	Crédito estudantil privado	Empréstimo com garantia de veículo
Exige garantia	Não exige garantia, mas tem critérios de renda e nota	Pode pedir fiador	Usa o veículo como garantia
Parcelas fixas	Podem variar conforme renda	Em geral, têm parcelas fixas	Parcelas fixas do início ao fim
Análise de crédito	Segue regras específicas do programa	Depende da política de cada instituição	Sempre sujeito à análise do seu perfil de crédito e do estado do seu veículo
Flexibilidade de uso	Normalmente vinculado à mensalidade	Geralmente vinculado à instituição de ensino	Você pode usar o dinheiro como quiser

Como funciona o empréstimo com garantia de veículo para estudar

O empréstimo com garantia de veículo é um tipo de crédito em que o carro fica vinculado ao contrato como garantia, mas permanece com você. Você segue dirigindo, viajando e usando o veículo no dia a dia.

Nesse tipo de operação, o documento do carro recebe um registro chamado gravame. Esse registro indica que o veículo está ligado a um contrato de crédito enquanto ele estiver ativo.

O dinheiro é depositado na sua conta e você pode usar o valor como quiser, inclusive para pagar mensalidades, material didático, transporte até a faculdade, um curso de idiomas ou outras despesas ligadas aos estudos. Não há exigência de comprovação de destinação do valor.

As parcelas costumam ser fixas do início ao fim do contrato, o que facilita o planejamento do orçamento mensal. O veículo continua na sua garagem e em uso, enquanto o valor contratado pode ajudar a viabilizar planos de formação ou especialização.

Como usar o veículo para apoiar o pagamento dos estudos

1. Calcule o valor de que você precisa. Estime o custo do período que deseja cobrir, como um semestre ou um ano. Inclua mensalidades, material, transporte e outros gastos previsíveis ligados ao curso.

2. Verifique a situação do seu veículo. O carro precisa estar no seu nome, com documentação regularizada, sem multas, IPVA, licenciamento ou seguro em atraso, e em boas condições de mecânica, lataria e interior, de acordo com a nossa análise.

3. Separe os documentos básicos. Documento de identidade, CPF e documento do veículo costumam ser os itens principais solicitados.

4. Faça uma simulação. No site ou aplicativo BV, você informa os dados do veículo e o valor que deseja contratar. Em seguida, aparecem estimativas das condições de crédito para apoiar a sua avaliação. A simulação não representa aprovação nem garante a viabilidade do seu plano.

5. Envie os documentos e aguarde a análise. A análise de crédito e a avaliação do veículo fazem parte do processo e são sempre sujeitas à análise do seu perfil de crédito e do estado do seu veículo.

6. Se aprovado, assine o contrato e receba o valor na conta. No banco BV, oferecemos um processo digital, com acompanhamento em cada etapa até a liberação do valor em conta.

O que acontece com o veículo durante o contrato

Durante o contrato, o veículo continua com você e segue em uso normal. Você pode fazer manutenções, viagens e deslocamentos diários.

O que muda é o registro de gravame no documento do carro. Esse registro indica que o veículo está vinculado a um contrato de crédito e impede a transferência para outra pessoa enquanto o contrato estiver ativo. Depois da quitação, o gravame é baixado e o veículo volta a ficar livre para transferência.

O instrumento jurídico que formaliza essa relação é a alienação fiduciária. O veículo é colocado como garantia da operação e fica vinculado a nós até a quitação, mas permanece na sua posse e no seu uso durante todo o período do contrato.

Se as parcelas deixarem de ser pagas, o contrato prevê medidas que podem incluir a retomada do veículo. Por isso, a recomendação é avaliar com cuidado o valor contratado e o prazo, para que as parcelas caibam no seu orçamento mensal. Vale observar o Custo Efetivo Total, o IOF, o valor total a pagar e o prazo antes de assinar qualquer contrato.

Quais cuidados ter ao contratar crédito para estudar

Alguns cuidados ajudam a tornar o uso do crédito para estudos mais consciente e alinhado ao seu orçamento.

• Leia o contrato antes de assinar. Entenda as cláusulas, principalmente as que tratam de encargos, prazos e condições de pagamento.

• Simule antes de decidir. A simulação dá uma visão inicial das condições e ajuda a comparar alternativas.

• Verifique se a parcela cabe no seu orçamento. Considere todos os seus compromissos mensais e deixe uma margem para imprevistos.

• Desconfie de promessas de aprovação garantida. Toda contratação séria passa por análise de crédito.

• Evite depósitos antecipados. No BV, nós não solicitamos depósitos antecipados para liberar crédito.

• Avalie o CET e o IOF. O custo total da operação inclui mais itens além da taxa de juros nominal.

Dúvidas frequentes

Posso usar meu carro para contratar crédito e pagar a faculdade?

Sim. No Empréstimo com Garantia de Veículo BV, o dinheiro vai para a sua conta e você pode usar o valor como quiser, incluindo mensalidades e outros custos relacionados aos estudos. Não há exigência de comprovação de destinação. A contratação é sempre sujeita à análise do seu perfil de crédito e do estado do seu veículo.

Meu carro financiado pode ser usado como garantia?

Veículos financiados pelo banco BV podem ser elegíveis em algumas situações, desde que atendam aos critérios vigentes da operação. A contratação é sempre sujeita à análise do seu perfil de crédito, à avaliação do veículo e às demais condições aplicáveis. Veículos financiados por outras instituições não são aceitos.

O que é gravame e como ele afeta meu veículo?

Gravame é um registro anotado no documento do veículo que indica que o bem está vinculado a um contrato de crédito. Enquanto ele existir, o veículo não pode ser transferido para outra pessoa. Após a quitação do contrato, o gravame é baixado e o veículo fica livre. O uso do carro no dia a dia não é afetado durante o contrato.

Preciso ter conta no banco BV para contratar?

Não. Ter conta no banco BV não é um requisito. Você pode iniciar a simulação pelo site ou pelo aplicativo BV sem precisar ser correntista.

Posso vender o carro enquanto estiver pagando o empréstimo?

Enquanto o gravame estiver ativo, a transferência do veículo fica impedida. A venda só é possível após a quitação do contrato e a baixa do gravame.

Esta página tem como objetivo compartilhar conteúdos sobre temas do mercado financeiro para estimular práticas conscientes relacionadas a produtos e serviços de crédito. O material publicado é meramente informativo, não constitui recomendação, orientação técnica ou garantia de resultados. Os textos são elaborados por empresa parceira. Qualquer produto ou serviço do banco BV está sempre sujeito à análise do seu perfil de crédito e do estado do seu veículo, conforme critérios e políticas internas. O banco BV e suas empresas coligadas não se responsabilizam por prejuízos decorrentes da utilização deste conteúdo como referência para tomada de decisão e/ou outros fins. O banco BV nunca solicita senhas e não pede depósitos antecipados para liberação de crédito.